信贷是金融的核心功能，但是受制于用户需求以及风控环境等问题，中国网络信贷的发展并不如理财端这么如火如荼。2016年互联网金融概念逐渐收紧，作为互联网金融的核心，金融科技概念开始崭露头角。实际上金融科技的爆发并非单纯的概念替换，互联网的优势在于标准化后的规模效应，但由于信贷需求不同，在这一领域很难形成标准化。不过把这些外在的不同抽丝剥茧之后，风控手段和内涵的统一就浮出了水面。互联网金融之所以能服务传统金融无法渗透的用户，就是因为金融科技带来的风控审核能力优于传统风控，所以未来互联网金融这一行业的发展，是金融科技向线上线下全方位的输出。

　　网络生态将孕育更多优质资产

　　网络信贷余额稳固上升，坏账率尚高于传统信贷。

　　中国的互联网金融发端于支付，但概念的深化和普及却归功于P2P借贷，2007年P2P登陆中国后，中国网络资产的生成速度暴增，而且随着网络借贷行业低位的巩固，网络资产得以稳定而持续的累积，经过将近10年的发展，艾瑞预计2016年互联网信贷余额规模将达到11600.7亿元，而且未来五年将保持每年50%左右的增速。

　　这种速率一方面源于风控技术的提升，使得更多的信贷需求通过网络形成；另一方面也源于“刷量”等营销行为的减少，突出了更优质，信贷时间更长资产的留存。不过比较尴尬的事实在于，虽然网络资产的生成速度很快，但坏账问题比较突出，整体坏账率在10%-20%之间，这一点是阻碍网络信贷成为中国金融殿堂中正统渠道的主要因素。

　　超越银行的“银行”概念

　　行业定位的边界促使单一模式的网络信贷存在发展瓶颈。

　　在我国居民的思维里，银行的定义并不与国际通行的概念完全重合，银行在中国是老百姓接触金融业务的最直接也是最重要的途径，因此中国人脑海里的银行，其实是与金钱相关而无所不能的一种存在。这种简单粗暴的理解却与互联网发展的特性高度重合，在已形成的互联网竞争格局下，各类社交账号的通用，实际上就是这种“简单粗暴”背后体现出的人文本质。即：追求更加简单闲逸的生活。因此，这种人文本质赋予银行的优势就是其业务的无界化，这种无界化也让其他有着明确定义的互联网信贷模式意识到了自身的发展瓶颈。

　　完善商业生态的基础设施

　　支付业务成为传统企业转型的重要一环。

　　第三方支付的发迹，意外地开启了中国互联网金融的大门。其平台性质的商业模式与互联网商业逻辑极度吻合，因此支付从业者率先从支付入手，利用品牌和流量优势，演进出多条互联网金融业务线。而且其跨平台和跨行业的特性，也自然成为了综合金融集团各业务之间的纽带，成为了风控的基础、数据获取的基础。

　　基于此，企业既可以以支付为基础，向外衍生；而当一些握有集团资源的传统企业意图进军互联网时，支付牌照又会是其优先考虑获取或收购的投资标的。形成了向前向后双重的商业生态。

　　数据价值使第三方支付已不可或缺

　　体量庞大，增速稳定，是互联网发展的基石。

　　一如前文所述，中国的互联网金融发端于支付，这源于我国传统金融体系业务侧重点的不同。传统思维里，信贷与高级金融技术是金融行业的核心，一切资金的流动，都需要金融技术来疏导，因此支付这件稀松平常的业务自然遭到了冷落。拯救支付的是互联网的亲用户性，利用超强的用户体验吸引用户使用支付，而收集到的用户交易数据，又随着大数据的应用价值飙升。时至今日，支付已成为行业发展过程中不可或缺的一环。

　　银行卡的虚拟化趋势

　　IC卡与虚拟卡并存，银行业或进入账卡号双轨制时代。