信贷是金融的核心，因此互联网金融的发展取决于用户通过网络进行信贷的习惯。就目前情况来说，网络借贷的模式创新很保守，全行业并没有形成针对互联网生态的借贷产品，更多的是把传统借贷方法向线上复制，通过大数据风控向传统金融无法触达的长尾群体渗透。

　　但实际上，如果想真正挖掘网民的借贷需求，还需要用更简便、更不易察觉的借贷方式，诱使这部分人群成为网络借贷用户，而其所形成的资产，也应该被网络理财用户所消化，这才是网络金融体系正常运转的标志。

　　这种新模式出现的特质可能有以下几个方面：

　　0利率，即存在第三方通过借贷用户获得的收益（这种收益可能不局限于资金层面）可以覆盖借贷资金成本；货币淡化，即使用户忽略这是借贷行为；通用，即用户使用该产品或服务，不仅局限于借贷服务提供企业自身生态系统内。

　　支付或成互金最大流量源：移动支付App的价值逐渐凸显

　　支付是所有商业行为中最基础的一环，因此基本上涉猎网络生活的用户都会用到支付，所以支付用户在网民整体中的渗透率较高，因此支付实际上是互联网金融全业务流量的重要来源，通过强大的流量导入，可以由支付推升出多种新业务。

　　在移动支付时代，用户对手机App的依赖逐渐增强，而作为一个实际载体，也可以让用户以最直观的形式了解平台业务正在增加。因此过去只通过服务企业，进而触达到用户个体的支付公司，在移动支付领域将面临一定阻力，但是这些侧重企业服务的支付公司，却是企业互联网改造过程中的良好收购标的，或者深度合作伙伴。

　　用户改变理财：用户主观感受＞传统金融定义

　　金融在我国有着近乎于神圣的低位，因此金融从业者的骄傲使得金融业在我国变得非常不落地，这种过度专业是造成我国居民金融素养相对落后的另一主要原因。

　　互联网金融的重要贡献在于，抛弃了金融业务的各类边界，用极简主义，突出用户在理财行为中最核心的关注点，进而将所有金融产品通过网络渠道输出给用户。这种理念上的不同看似给监管带来了一定困扰，但监管需要监督的是从业者而非用户。因此，网络理财呈现给客户的应该是简单易懂的产品核心，而在企业运营时，要按照严格的金融业务进行输出和接受监管。

　　网络逐渐成为居民理财常规渠道

　　未来数年网络理财增速稳定，业内等待另一个爆发点。

　　2013年6月，余额宝横空出世，经过半年的酝酿，2014年开始爆发。这一现象级的金融产品引爆了我国网络理财市场。2015-2016年相关余额理财类产品层出不穷，触网的金融产品也从基金逐渐扩展到其他各个方面。

　　未来，我国网络理财市场将逐步趋于稳定，行业规模的稳步提升意味着用户对网络理财的熟悉程度达到高峰，也意味着网络将成为用户理财的常规渠道。不过这也同时意味着，网络理财在模式上的探索创新遭遇了瓶颈，未来行业内需要另外一个或多个现象级产品，才能将行业规模增速再度提升。

　　多样化投资的曙光

　　互联网金融是各类资产变现的新天堂。

　　以P2P为代表的非标理财在过去的5年中发展迅速，而这一领域也成了各类资产变现，资产处置的新天堂。一如行业面临的瓶颈，在网络资管领域，多个行业都缺少现象级的产品，因此未来市场格局会趋于稳定，对收益的追求和新产品的渴望会促使股权和其他更具冲击力的产品出现，网民对于新产品的接受能力，以及互联网的创新能力，实质上承担了中国居民投资多样化的历史使命。

　　科技驱动信贷

　　互联网借贷的可延展性体现在科技输出能力。