前一段时间，笔者曾经在自己的文章上专门写过花钱的方法，提出过要在时间与效率、在实现自己的目标、在雇佣上面花钱，以及为未来花钱的四大方式，文章出来之后反响很大，但是很多读者觉得这四种方法依然比较抽象，如何花钱这件事依然是那么渺茫，机缘巧合下笔者看到了著名日本金融学家野口真人先生的书《学会花钱》，笔者想结合野口先生的理论，具体来讨论一下花钱到底该怎么花?如何让你花出去的每一分钱都变成你未来的财富。

　　一、分成三份的钱包

　　相信每个人每个月拿到自己的工资的时候恐怕都会是这样的状态，拿到工资欢欣鼓舞，假设一家公司恰好在每个月的10号发工资，那么这家公司的很多员工的状态是，中旬花钱开开心心像个皇帝，下旬花钱算计很久像个平民，第二个月的上旬花钱恐怕就扭扭捏捏像个乞丐了。尤其是月光族的成员，开奖，这种感觉一定越来越明显，每个月发工资之前都心中忐忑，甚至要靠借钱度日。那么，笔者就先引入一个前提条件，钱该怎么花?钱包该如何分配?

　　无论一个人的工资收入是多少?笔者认为都需要进行一定的合理调配，这个调配的基础就是像切蛋糕一样把收入划分成为几个明显的部分，这个部分我们可以把它叫做“消费”、“投资”、“投机”这三个部分：

　　消费钱包：一个人的午餐费、晚餐费、水电费、房租等等

　　投资钱包：自我提升的花费

　　投机钱包：炒股、买彩票等等

　　首先，消费钱包是一个人生活支出最大的部分，根据恩格尔系数，atv，一般餐饮支出占家庭总收入的百分比越低一个家庭就越富足，不过鉴于现在的生活成本那么高，消费这个钱包可能会占据相当的大的比重，无论是为了不让自己饿着去买了一份便当，还是为了放松心情去喝一杯咖啡，这些相应的费用就是消费支出。因为这些支出有一个共同的特征，就是满足经济学上的“效用”二字，从而实现自己在物质或者情感上的满足。

　　其次，就是投资钱包它可能占的比重不大，但是却是真正会实现增值的部分。在经济学中，投资指的是“为了增加将来的资本(生产能力)，而投入现有资本的一种过程。”比如说一个刚刚入职的小职员，她可能处于一家公司的最低端，收入也是最低的，在这种情况下，她的投资钱包就该支付到使自己增值的部分上去，比如说花钱学习一个CPA的相关课程，虽然可能在短期内这个投资并没有太大用处，但是当她拿到注册会计师资格之后，她在公司的收入将会有显著的提高。

　　最后，则是投机钱包。也许很多人都会问我为什么炒股会放在投机里面，因为根据经济学的定义，投机指的是“做好会亏损的思想准备，挑战一下，看能否获得比付出的金钱更多的回报。”因此，从这个定义上来说大部分的所谓理财行为都是一种投机行为，除了几乎不会发生风险的货币基金之外，大部分的理财产品都有风险的可能性，股市的可能性则更高。因此，笔者认为在第一个和第二个钱包没有完全做好之前，第三个钱包的支出都需要持一种客观谨慎的态度。

　　二、花钱在于如何让钱赚钱

　　为什么我们现在要花钱而不是要储蓄?这是因为钱是有非常显著的货币效应的，存入银行或者货币基金的金钱是不会流动的，它们就像一潭死水，今天的100元现金，也许明天就只值90元，这就是为什么笔者一直反对在手中囤积过量金钱的一个根源。那么有没有储备的必要呢?这个是有的，笔者认为以上述的三种钱包为例，一个人或者一个家庭该有储备限额是6个月消费钱包，也就是半年生活必需品的流动性储备，这些钱可以放在货币基金中一旦需要使用可以确保你的生活不会有太大的影响，这个是一个大的前提条件。

　　一是转变花钱观念。

　　我们的父辈基本上都度过过一个物资极度匮乏的时期，那个时期他们一个月的薪水可能都买不起一斤肉，所以在老一辈人的观念里面，好的生活就是有吃不完的食物，穿不完的衣服，开不完的车，总之就是一切物质都要富足。虽然时代早已变化了，但是我们大多数人继承于原生家庭的观念却很多没有发生改变。我们很多人的潜意识里面错误的认为我们还是处于一个物质极度贫乏的状态，这也就导致了两种极端，一种极端是极度不舍得花钱，一点一滴都要积累起来的生活习惯，另一种极端是疯狂的花钱，只要有钱就会疯狂的买买买。不得不说，这些都是以前这种花钱观念的变异产物，无论哪一种都不是一个理智的花钱状态，所以这个第一点必须校正过来。

　　二是不把钱花在无用的地方。