众安保险作为国内首家成立的互联网保险公司，估值达500亿元，其能力究竟体现在哪些方面?很多业界人士认为是场景化保险的能力。的确，自众安保险成立以来，开发出包括步步保、维小宝、航延险、知因保、轮胎意外保、小米盗刷险等数百款场景化保险产品。但场景化保险只是表象，众安保险的真实能力却在水面之下。

　　□记者 赵辉 康民

　　保险不是产品，而是工具

　　保险在许多保险公司看来无疑是产品，但对于众安保险而言，保险却被视为一种工具，而且是最灵活的金融工具，它能够解决场景的问题，实现体验式的服务。“把保险作为工具，就打开了思路，让保险与各个商业生态实现无缝融合”，王敏在采访中如是说。

　　外界看到的是众安保险在做场景化产品，其实，在众安保险看来，保险不是一个简单的产品，而是一个工具。场景化保险是保险作为工具的具体应用。

　　保险作为工具，atv，既包括了风险分散的工具，例如我们推出的退货运险、航延险、国内首款游园天气险等都具有这样的功能。但从另一方面来看，保险工具也可以强化渠道的金融保险属性，实现生态升级。所以，我们讲互联网保险，既包括保险的互联网化，也包括互联网的保险化，但本质上仍是如何利用好保险这个工具，与更多的场景结合，最终形成体验式的服务。

　　以众安保险和小米手环合作推出的步步保为例，基于小米手环大量的用户人群，众安并不是简单借助其流量来销售已有产品，而是根据小米用户属性，以用户的历史运动数据以及预期目标为依据，有针对性地为其推荐不同保额的重大疾病保险，并且将运动激励和健康管理纳入其中，当用户步数达标一天，保费就会减免一天。

　　双方合力推出定制化的健康险产品过程中，保险便成为推动运动数据变现的金融工具。细看其运营模式，步步保并不是解决平台上已有的风险问题，而是基于运动数据挖掘出新的、更有价值的健康险产品，这时候保险充当一种工具，而且伴随场景而生，给用户带来一种浑然天成的服务体验。

　　自2013年成立以来，众安保险从最初基于电商场景的互联网保险起家，到目前已有包括消费金融险、健康险、航旅商险、3C数码险、车险、开放平台等业务条线。如果说众安保险原来只有一个扳手，现在则有一个工具箱;当我们的工具越来越多，可以合作的场景自然也越来越多。

　　然而，场景并不是卖保险的地方，而是应用保险的地方。概括而言，众安保险是通过把保险作为一种工具嵌入到渠道之中，形成一种服务能力，最终再输出给用户，从而实现了产品经济到体验经济的转变。

　　从场景化保险到生态保险

　　“这条越来越清晰的路径由三部分构成：场景保险、平台保险和生态保险。从场景保险开始，沉淀平台能力，到生态保险，然后再反馈到保险产品中，但并不是只反馈到众安保险的产品，而是服务于整个生态，整个保险行业甚至金融行业。”众安保险CEO陈劲近期接受媒体采访时这样指出。从去年开始，众安保险与各个互联网平台、细分生态的合作提速，目前已与300多个场景展开业务合作。而在与这些场景的合作中，我们看到的不仅仅是保险产品，而是一种无缝衔接的生态服务。“众安保险想输出的就是一个综合金融服务。从提供产品到提供综合金融服务的转变一旦完成，众安保险就会完成从场景保险向生态保险的转变。”

　　场景化保险做完后，我们会做平台化保险和生态化的保险，其实本质上就是将场景化的保险工具进一步平台化、生态化。

　　比如，众安保险最近推出了全网通用的网络购物退货运险——“任性退”，相对以往退货运费险，用户在淘宝上退货时，需要按照约定选择某家快递公司退货，然后在线上输入退货单号，保险公司通过审核后进行赔付。而任性退不再局限于简单的财务补偿，在任何电商平台购物后用户需要退货时，用户拨打理赔服务电话，就会有快递公司主动上门取件，免去后续的理赔流程，其实众安保险连接的是快递公司和各个电商平台，提供生态化整体解决方案。

　　从长远角度来看，众安保险现在做的很多业务只是生态的一环，在未来还有更大的空间，去连接一个更大的生态。当小的生态嵌入到大的生态当中，我们做的自然就是一个生态化的保险。当然，我们的路径是通过场景保险了解用户，也让用户了解众安保险，然后才有生态化和定制化的保险。包括将场景后端的其他生态连接在一起，形成一个更加闭环的服务。比如在健康险领域，我们会去帮用户连接他们所需要的服务，如后续诊疗服务中的二次诊疗、专家预约、术后康复等。

　　数据的金融化