据农分期人资培训负责人陈满意介绍，新人下乡实践1-2周后，有7-10天的入职培训，帮助适应岗位，3-6个月有2-3天的回炉培训，帮助筛选高级人才。近一年里，主管和明星员工享受到了530人次以上的授课机会。

人员结构重大调整之一，是线下前端（地推）与后端（风控）角色的分离。农分期安徽省区负责人邓俊解释，之前营销与调查同时做，占用时间太多，效率低下，而且对人能力要求高，不太好招人。

现在，庐江的前端张逸一天能跑十几家，后端郑俊奎搞定一张单子0.5-1小时，效率大为提升。

前后端分离也是为了防控道德风险。2015年，定远一个业务员，为了拿提成不惜提供虚假客户资料，农分期发现客户逾期后重新调查，才揪住内鬼，予以开除。

农分期设立内控部门，负责人王登艺介绍，他们会抽查录音，系统识别照片，监控审批流程，甚至会定期抽查客户资料。

除了软文化与硬技术的屏障，风控流程系统化才是杀手锏：化主观判断为客观标签，从源头上抹杀舞弊风险，还能极大提高效率，让一线兄弟有高产能高收入，形成诚信积极的良性循环。

以前，客户经理拿着纸质调查表，回来再输入老系统，现在直接拿着iPad下乡，打开App输入，前端用蜂鸟系统管理客户，后端用蜂盾系统尽职调查。

尽职调查是风控的第一步，主要围绕个人、家庭、经营状况展开。每个维度涉及多个指标，每个指标都有不同标签，对应不同的权重，避开手工输入与主观描述。

▲农分期风控标签（制图：彭瑞）

比如个人调查中，会注重个人过往经验、信用历史、当地口碑、不良嗜好等。家庭调查中，特别关注家庭和睦程度、家庭成员结构与职业，比如农村40多岁还单身就不正常，小孩不上学或毕业后赋闲在家也有隐患。经营调查涉及种植结构、资产负债情况等。

家访情况考验观察能力，比如有全家福照片说明家庭较为和睦，有麻将桌会重点问赌博习惯，有酒瓶会问是否酗酒，有奖状说明家庭教育氛围好。

侧面调查的对象选择很有讲究，一般会选择邻居、老客户、村委的人，随机路人，以及小卖部的人，这在农村就是百事通。三下五除二，客户画像就出来了。

搜集信息时也要提高警惕，交叉验证。庐江后端郑俊奎一次调查发现，大户包地五六百亩，每年赚近20万元，但家里破破烂烂，也没有农机和大额开销，资产去向不明。追问下他支支吾吾承认，在外包养小三，给小三的孩子买了套房。

农分期风控负责人崔健介绍，现在系统会自动处理，人工也会干预，比如照片与信息是否权属一致。

在农分期技术负责人韩庆宾看来，系统的数据还需要积累更多，验证标签权重的合理性，形成合理评分。计划8月前跑部分简单产品，做到自动审批80%单子，减轻风控集中审批的压力。

除了通过技术提升效率，周建希望有更好的模式来进行扩张。

农户曹光育毛遂自荐，提出把自家搞成实验基地，「我用你的饲料、化肥，你派个人辅导我，邀请大户来参观，我来宣传。你到中央台塞钱打广告，都没这个效益好。别一年来几次，我们近一点才好办事。」

周建认为加盟模式短期有挑战，他更倾向员工合伙人模式。合格的老员工回老家开点招人，公司输出培训体系，并占大头股份拿小头利润。文化趋同，利益捆绑，风险共担，能有效解决重资产与复制速度问题。目前还在试点中。

「距离上次采访有两个突出点，一个是供应链改造，一个是农户综合立体服务的出现。」周建说。

刚上线的收割贷解决农户找农机手的需求：大户要收割时，农分期替大户付给农机手，两个月免息，找活给农机手做，收取农机手8%的介绍费，农机手拿到现金不用等，皆大欢喜。

此外，还有助力粮食流通的快卖粮，满足社交需求的村聊，解决交易需求的二手农机平台，方便购买保险的保险平台等。

「未来我想通过拼图方式，在金融基础上，嵌进流通、嵌进农业服务，来满足农户的生产流通需求。」周建说，「让农户只管田，其他的农资、技术、卖粮我都替你解决。」

周建生在苏北宿迁，七岁下田，颤巍巍地拿着镰刀到麦田，割完了抱上板车，推到厂里脱粒。他对土地有股执念。

「只做土地，土地是死的，所以我做的是中国最死的一个产业，土地经营，土地种植。」他扬起粗眉，豪情满怀。

（卢玲艳对本文亦有贡献）

本文转载自新经济100人，作者刘雪儿

推荐阅读

《“敢想敢做”召集令｜BAI要带着脑洞大开的创业者们搞事情》

BAI（贝塔斯曼亚洲投资基金）