杨立恒的团队，在金融行业一线扎根多年，看过太多底层不规范的操作。

　　“我们大概明白这些人，会怎么样胡搞和乱搞”，讯鸟数据的创始人杨立恒说。

　　比如，借款背后其实是机器而不是人，机器能够假冒手机、身份证号码、流水信息来做欺诈。

　　再比如，一个想骗钱的人，他网上的操作行为和正常人不完全一样，atv，也总会留下蛛丝马迹。

　　讯鸟数据要做的，就是通过大数据、云计算、区块链等技术，把这些维度的信息挖掘出来，建立风控和反欺诈模型，为中小金融机构和个人提供渠道管理、风控和反欺诈服务。

　　杨立恒既懂通信技术又懂金融。

　　他在通讯行业做了十来年，当年还被选为爱立信的形象大使，从北大国际BiMBA毕业后，他又在纽约Fordham大学拿了个国际金融硕士。禁不住北大同学们的撺掇，他开始了在互联网金融领域的创业探索。

　　2016年，在杨立恒创业筹备的过程中，互联网借贷频频爆出负面消息，中小企业也无法得到银行的足够支持，而这些问题的出现归根到底还是在放贷的源头上风控做得不够。结果，高风险的人拿到贷款，而真正有需求的中小企业和个人得不到充分的金融服务。

　　杨立恒觉得，这事值得折腾一下，于是讯鸟数据诞生。

　　和大多数金融大数据公司专注一二线城市的金融机构不同，讯鸟数据采用“农村包围城市”的打法，瞄准三四五线城市的中小微金融机构，帮助他们把钱贷给“最安全”的人。

　　◆◆◆

　　农村包围城市 瞄准金融链条最末端

　　在国内的一线城市，金融借贷信息相对比较透明，金融机构放贷前可以通过自身的风控管理部门或者合作的金融大数据公司拿到借贷人的风险评估报告。

　　但是对于三四五线城市的村镇银行、农村信用社等中小微金融机构来说，要么没有完善的风控能力，要么没有接入央行征信系统的资质，他们有风控需求却苦于没有合适的渠道，这时要么让借款人自己提交征信报告，要么就只能依靠经办人员经验和熟人关系。

　　另外，当这些中小微金融机构想要在全国放贷时，由于在异地没有网点，只能依赖当地的渠道商或者信贷业务机构，这些“中介”的身份或许是一个担保公司，也可能是一家小贷公司，甚至是一家汽车经销商。

　　对于这些代理放款的“中介”来说，他们力量更小，也更需要金融风控和反欺诈服务。

　　杨立恒算了一笔账，按照全国两千多家银行来算，加上信用社和村镇银行，数量应该不会低于五千家，而那些零散在全国各地的放贷业务“中介”机构则接近六十万家。

　　杨立恒瞄准的就是这些中小微放贷机构的风控需求，用一种“农村包围城市”的打法切掉金融链条最末端的这块蛋糕。毕竟相对于一线城市的金融机构来说，三四五线城市的客户更容易“啃下来”。

　　◆◆◆

　　“单卖数据并没有太大意义”

　　在产品方面，讯鸟数据会以接口的形式提供服务，当客户有风控需求时输入借贷人的信息，最终可以生成一份多维度的征信报告。

　　具体来说，讯鸟数据会在第一个维度上做最基本的用户画像，判断借贷方是自然人还是机器；在第二维度上，通过借贷人的行为状态判断其是否有欺诈风险，包括判断出借贷人是真正的优质客户还是恶意“养卡”（在信用卡中不断存取制造假的流水记录），是正常申请还是多台设备批量申请贷款。

　　“比如当一个人的用户短信里全部都是银行发来的验证码时，这样的用户就很危险。”

　　第三，讯鸟数据会通过人的行为维度做出判断，比如通过获取借贷人的手机定位测算所得地址和传入的工作地址、家庭地址进行对比，直播，从而验证工作地址和家庭地址是否真实。

　　“比如一对夫妻互为担保想要申请车贷，但是现在结婚证造假很容易，公安部门和民政部门的信息同步也不及时，那么我们就可以通过调查过去两人特定时间位置信息重合度，来验证，他们之前是一种强担保关系还是弱担保关系。”