以强大颠覆力入场的京东金融和蚂蚁金服，依然还有痛点，这让他们不会轻易成为对手，反而会有更多的联手机会

　　文/张书乐

　　刊载于《金融博览财富》杂志2016年12月刊

　　一直都被上市传闻萦绕的京东金融和蚂蚁金服，作为互联网金融的两大巨头，其实并非对手。甚至，它们在不经意间“联手”完成了对传统金融的一系列颠覆和跨界。

　　2016年11月15日，京东发布三季度财报，atv，宣称“将京东金融转型为只有中国投资者作为股东的企业，以便在中国开展某些需要政府许可的金融服务业务，并更好地利用中国资本市场的资金”，并计划将京东金融业务全部剥离出京东集团。各界纷纷以此比对2014年10月从阿里集团中剥离出来的蚂蚁金服。

　　此外，在刚刚结束的“双11”电商大战中，阿里系的蚂蚁金服与京东系的京东金融，均以其深厚的电商背景，实现了诸多突破。

　　不再只做一个支付工具，而是探索更多的可能，这个可能吗？

　　消费者金融：看似奇葩招式的背后

　　共同的电商背景，让这两个互联网金融企业最引人注意的就是他们在消费者金融上的作为。

　　表面上还在支付领域布局的京东金融，此刻已经有了“京东支付”、“京东白条”和“京东小金库”三个火力支撑点。而在此次“双11”大战中，京东金融最为亮眼的战例则是一个奇葩的存在——送货龟速险。

　　按照这个保险的定义，京东配送的国内快递送货时间超过3天管赔；在其他电商平台用其他快递配送，国内送货时间超过8天管赔，赔付金额均为5元。在京东商城购物的消费者，在订单支付完成后都可以免费领取。同时，对所有电商平台购物提供保障，消费者无论通过哪家电商购物，只要是配送时间晚了，均可以获得京东金融的赔偿。

　　窥一斑而见全豹。这个看似以噱头形象出现的保险，在消费者金融上发挥的作用，并不仅限于场景金融，更是切中了“双11”快递高峰而导致送货缓慢的消费软肋。同时，在免费领取的同时，也为京东电商在“双11”打出的“品质电商”旗号进行背书。拥有自建物流的京东，用这一金融工具来彰显自己的信心。而“双11”当天京东在1小时内便已完成了全国35个大中城市大件物流的首单配送，这一最后的效果呈现，也让送货龟速险这个产品从一个引人注目的笑话，开奖，变成了吸引消费者和电商同盟军的话题引爆点。

　　类似这样的举措，其实蚂蚁金服也有“玩票”。“衣服褪色险”、“生鲜腐烂险”、“化妆品过敏险”等同样奇葩的消费保险背后，则依靠的是阿里的大数据系统和阿里云，超过90%的案件是依靠后台技术识别和判定，无需人工干预。其中，图片识别技术是核赔流程的重要应用之一，通过识别用户上传的图片，再结合对理赔者信用程度的判断，绝大多数理赔都可以在短时间内在线完成。

　　仅此一点，就以超快理赔速度，和超垂直、超细分的保险项目，将传统保险服务甩出了几条街，更不用说传统保险的人力成本、鉴别流程和各种时间成本。

　　在吸引消费者理财方面，京东金融也同样不落后于靠余额宝等各种理财产品成功激活长尾市场的蚂蚁金服。如通过将京东小金库与白条功能打通，用户激活京东小金库并存入一定的金额，就可以获得白条额度（最高额度3万元）的策略，让京东金融用户激增。截至“双11”，投资京东金融各类理财产品的新增用户较 2015年同期增长超过600％，京东小金库开户人数比2015年同期增长超过1000％。

　　与此同时，蚂蚁花呗在“双11”当天为用户推出了超过100亿元的临时提额活动。京东方面的临时提额“大礼包”也高达200亿元，白条用户个人最高可提取8888元，临时额度使用期限可截至11月30日。并且在“双11”后，对于白条额度不足20%的用户，还会有针对性地进行二次提额。这一直接嵌入到网购消费前端的“透支”，则同样较之传统银行较为僵硬的信用卡透支业务更为灵活和体贴。

　　然而，这不过是背靠自家电商平台展开消费者金融中的一个小分支，而且，在整个京东金融和蚂蚁金服的互联网金融棋局中，消费者金融也只是整个互联网金融中的一环。

　　产业链金融：真正的场景拉开

　　除了消费者金融，还有供应链金融、众筹、在线支付等三大互联网金融主业，无论选择哪个方向作为突破口，两大巨头都是殊途同归。