只有把互联网公司和传统银行的数据互补，一个是纵深的含金量颇高的银行信贷数据，一个则是横向的多元丰富的网络行为数据，两者结合才能释放最大的信用价值，才能提高风控水平。

　　其实，就连美国也是这种模式。比如拿到百度、京东投资的美国征信风控公司ZestFinance,其中40%的数据也是传统的银行信贷数据————也就是传统FICO评分的关键数据，只有硅谷的互联网数据，加上华尔街的金融数据，两者结合才能建立完整、精准的大数据风控系统。

　　第二，风控能力的互补。无论是蚂蚁金服和7家银行合作推出蚂蚁网贷高级版，还是网易北斗系统，都选择了和银行合作的开放模式。

　　对于北斗系统来说，这个开放首先是内部的，网易金融各大业务平台的协同效应，通过资源共享集成合力。其次，则是北斗和外部金融机构的合作，网易金融与金融机构开展全方位深度合作，除输出风控平台外，还输出一整套综合解决方案，帮助传统金融机构上网触网。

　　而传统金融机构也非常需要这样的服务。比如，交通银行董事长牛锡明在谈到交行互联网金融转型时，就说过，交行要“跨界合作，通过广泛借助各类合作伙伴的力量打造具有交通银行特色的开放性互联网金融生态圈；不断增强平台数据生产能力与产品研发能力，形成数据“生产——挖掘——运用——再生产”的闭环。”

　　第三，技术主导。过去银行的传统风控考虑的变量可能只有几十个，而未来的大数据智能风控，既包含结构数据，也包括非结构数据。以网易北斗系统为例，这个系统综合近千模型，调控数万变量，最终形成一个生态化的大数据风控体系。而对这个变量众多的非结构化大数据的处理，需要强大的计算能力，依赖于机器学习、人工智能的发展。

　　网易北斗就利用了网易大数据实验室自主研发的“猛犸”大数据平台并行计算技术，提升数据处理能力。除了网易，百度金融也在金融方面进行布局，比如基于大数据风控技术，实现千人千面的金融服务等等。

　　因此，未来风控，肯定是技术主导模式。

　　总之，只有华尔街＋硅谷的风控合作模式，才能让普惠金融能够真正落地，才能实现“数据即信用，信用即风控，风控即价值”的理念，才能缓解中国中小微企业融资难融资贵的问题。