阿里此前签约的银行，都是以大银行和区域强势银行为主，比如说中国银行、建设银行等等。但是相比于这些银行，最需要牵手互联网公司、提高对中小微企业客户风险把控和风险定价能力的，其实是一些区域性银行。原因很简单，在大中型企业客户层面，这些区域银行很难与全国性大型银行竞争，而在个人用户层面，他们又被互金企业抢夺客户，因此，提升服务中小微企业客户的服务能力就变得相当重要了。可以说网易北斗智能风控开放平台的上线恰逢其时。

　　与阿里和百度系的风控主要服务于自身平台商户和上下游的中小微企业主不一样，网易北斗是一个B2B2C模式的风控开放平台。具体而言，就是在大数据风控领域，网易金融结合大数据、人工智能、机器深度学习等技术，通过与信贷领域的信用属性和维度相结合，研发出了针对商业银行和外部平台的智能风控开放平台“网易北斗”。

　　根据网易金融CRO李德辉的介绍，网易北斗包括七大系统，分别对应贷前贷中贷后的不同风险控制流程。通过对贷款流程的前中后合理流程划分，产生包括获客、反欺诈、授信、信贷管理、风险预警、催收等贯穿了信贷流程的大数据风控模型体系。

　　当然，在三个阶段中，最关键的应该是贷前风控，根据调查，80%左右的信贷风险来自信贷审批环节。

　　网易北斗和传统的银行信贷处理机制完全不同。前者靠的是技术分析，通过神经网络/机器学习/支持向量机等技术能力，去除数据杂音，真实反映用户信用。后者靠的是人力脑力，银行的信贷审核更多是依靠信贷员个人的经验和流程化管理风险能力。人力信批模式，不仅成本高，效率低，而且也存在道德风险，比如一些银行信贷员违规审批贷款等等。

　　网易北斗系统则通过向国内的商业银行和各种互联网平台输出大数据风控能力，实现这些平台的信用管理和授信管理能力，并根据每个平台用户的特点专业、特色化定制消费金融或者是产业链、供应链金融产品。在“内测”阶段，网易北斗系统就表现不俗。目前，网易北斗已经和新昌农商行达成了合作，效果显示，网易北斗系统能够提升金融机构数据处理能力—处理效率提升90％，有效提高信贷资产质量—平均坏账损失降低35%，有效提升模型风控预测能力—提升模型预测性能60%。

　　另外，网易北斗有助于解决中小微企业融资难融资贵问题。世界银行的报告表明，全球各地都存在中小企业融资缺口的困境，而中国情况尤甚。尤其是最近几年，在中国经济增速放缓、经济结构调整、产业局部萧条的背景下，中小微企业面临较大的生存压力和危机，给银行的信贷管理和信用审核工作带来更大难度，导致中小银行的不良率提升到2-3%。

　　如果包括网易北斗在内的风控开放平台，能够建立针对中小微企业的信用风控机制，那么，中小微企业融资难的问题将有所改善，中小银行的坏账率可能也有所降低。

　　目前来看，最需要互联网公司风控能力输血的，还是中小银行。因此，网易北斗系统的第一波签约单位选择中小银行作为突破口，因为区域化的中小银行在利率市场化后面临较大的生存压力，资产质量、用户市场以及风控模式都面临一定的市场化调整压力，他们对于网易北斗系统这样的风控能力需求可能更迫切。

　　未来风控：华尔街＋硅谷

　　那么未来，最有效的风控模型，到底是金融专业的银行主导，还是技术专业的互联网公司主导？我觉得，单打独斗无前途，未来主流的风控模型，应该是华尔街＋硅谷模式。

　　第一，开奖，数据交换共享。 有效风控的前提，就是必须掌握尽可能多的数据。以网易北斗系统为例，目前市值达到300亿美金的网易，其业务除了金融之外，还涵盖游戏、门户、邮箱、电商、教育等多元生态，而网易北斗可以对数据、用户和渠道进行交叉、高效利用，网易生态体系，就是个庞大的数据库。

　　其次，根据网易官方的透露，在用户自愿并且不伤及用户隐私权的前提下，网易北斗还和合作机构，建立了数据交换机制，扩充数据来源。总之，北斗数据来源有两个：网易集团19年生态数据积累 + 精选外部大数据。