人力风控已过时，华尔街＋硅谷模式才是未来？

　　无论是传统金融还是互联网金融，毫无疑问，风控都是关系生存死亡的生命。一直以来，传统的银行风控机制却对中小微企业充满偏见——银行的贷款审批员似乎都是势利眼，他们把所有的爱意奉献给了财务状况良好的大中型企业，那些渴求资金的中小微企业，却总是被say no!

　　其实，并不能怪这些银行势利，根本原因在于传统的银行风控系统对于中小微企业基本上是失灵的。中小微企业既没有完整真实的财务报表，也没有足够多可供抵押的资产，因此银行不愿意为了一笔总额不高的贷款，付出高昂的调查审核成本以及坏账风险。

　　而在华尔街＋硅谷的风控模式下，这小中小企业的境遇有所改变。比如阿里和银行合作推出的阿里小贷高级版，就是由阿里主导风控模型，开奖，银行输出资金，给中小商户贷款。

　　12月8日，网易刚刚推出的北斗智能风控开放平台，为中小微企业和个人融资服务提供获客、征信、授信、管理和催收等多样化的服务，帮助中小银行降低风控成本 ，提高效率，降低不良率。

　　蚂蚁、百度以及刚入场的网易北斗，做大数据风控的切入点有何不同，互联网公司到底如何重塑金融业的风控系统？（本文所指风控，主要集中于对中小微企业和卖家风控模型的讨论。）

　　蚂蚁和百度：内部数据做风控

　　说起互联网公司做大数据风控，不得不提阿里。早在2006年，阿里就开始考虑如何为B2B平台上的卖家解决融资难题。不过，当时的银行主要服务于大客户、大企业，对中小微企业贷款业务没兴趣。

　　后来，马云找到建设银行和工商银行，确定了贷款的四种模式，其中三家以上企业组成贷款联合体的联保贷款是主要的模式。当时的合作模式中，阿里巴巴提供了商家的信息，建行、工行提供资金，具体的游戏规则还是由银行主导。也就是说，这个时候，银行是根据阿里数据来进行风控管理。尽管阿里b2b平台还只有信息数据而非交易数据，但是这种数据对于风控的重要性已经显露。

　　基于种种原因，到了2011年4月，双方的合作彻底终止。此后，阿里建立了小贷公司，阿里小贷开始利用自己的风控技术，对平台商家提供信贷服务。到了2013年底，阿里小贷服务的客户数64.2 万家。当时的数据显示，阿里小贷的坏账率只有1%，甚至低于某些传统银行。也许是看到阿里小贷的低坏账率，银行又对这块贷款产生了兴趣，而阿里小贷的资金不足，于是双方一拍即合。

　　2014年7月，阿里开始对银行输出风控能力，与中行、招行等7家银行宣布合作，启动基于网商信用的无抵押贷款计划——网商贷高级版，最高授信可达1000万元。其中银行的角色是提供资金，阿里提供交易数据和游戏规则，比如能给谁贷款，最高能贷多少，都是阿里说了算，而且坏账风险完全由银行承担。

　　风控是银行的生命线，银行对数据的精准度应该是要求最高的。银行为啥敢让阿里说了算？当然是因为银行比较信赖阿里数据的真实度、含金量，以及阿里对数据的分析处理能力。

　　再来说回百度，2016年百度联盟贷升级了两款产品，即大额贷和随时贷。其中，大额贷主要面向中头部联盟伙伴，贷款额度一般为3倍~6倍的百度联盟流量月分成额。例如，一家每个月分成80万的联盟伙伴，即可申请高达近500万的贷款。而随时贷则面向中长尾联盟伙伴，采用循环授信方式，贷款额度一般为2倍月分成额，增强产品对于客户短期债务的适应性。

　　不难发现，蚂蚁小贷和百度联盟贷有个最大的共性———蚂蚁和百度掌握了借贷人关键的实时的一手经营数据。前者的贷款人是阿里电商平台上的个人和企业商户，他们在阿里系电商平台上的交易数据，能够实时的被阿里获悉。而百度联盟贷的贷款人主要是站长，他们的主要收入依赖于百度广告联盟的分成，所以他们的营收状况同样被百度实时同步获知。

　　无论是蚂蚁金服还是百度，在大数据的分析技术上都有深厚积累，因此，在此基础上构建的风控系统，就会相当有效精准。而这种能力，银行不具备，原因就在于银行并不实时掌握企业一手的营收数据，即便通过报表调查，也是二手数据。因此，阿里系输出风控能力、银行业输出资金的互补模式才会出现。

　　网易北斗的B2B2C模式