其实，裸贷被曝出已有半年了。问题表面似乎出在了女大学生不对称的消费和信用水平上：这头是“屌丝”的信用水平，那头是“中产”的消费水平。因此，有人认为，如果女生自爱，能控制膨胀的欲望，就不会有裸贷这样变态的变体，所以“关键要自爱”。毫无疑问，参与裸贷的女生要为自己作为一个成年人的行为负一定责任。

　　但是，我们却不应倒果为因。对一个社会而言，个体膨胀的物质欲望很难精准控制，“她们”的处境取很大程度上受制于借贷平台的生态，受制于一种风气。随着消费改善、信用观念深入人心，大学生群体对小额金融贷款的需求不容忽视，但管理个人的道德水准是很难的，真正需要管理的是提高学生金融风险意识和网贷平台的责任意识，这也是解决问题的关键所在。

　　引导在校生树立正确的金融观是第一课。裸贷披露前，“校园贷”市场其实已经几次吸引舆论关注。一些“校园贷”打着网上P2P的名义，干的是线下用自有资金直接放贷的业务，更因为暴力催收、高利贷陷阱，导致了不少大学生被迫自杀。

　　大学生兴奋入场、悲剧出场，很重要一个原因是不理解金融。金融本身并不高深，只要“宽进”一定“严出”：信用门槛低了，就会憋出“肉偿”；利息低了，滞纳金手续费会一蹦三尺高。防止大学生“瞻钱不顾后”，必须不断提高他们的风险意识，提高财商。

　　加强校园不良网络借贷的日常监测机制

　　根本上解决这一问题，规范互联网借贷平台、建立并加强对校园不良网络借贷日常监测机制必不可少。从根本上看，现在很多P2P平台的借贷是穿了网络马甲的变异民间借贷，规范是其唯一出路。如果监管漏洞不消除，浑水摸鱼者就会大行其道，类似的裸贷变体还会换一个马甲上岸。

　　11月初，银监会联合14个部委重点整治“校园贷”市场，要求对“校园贷”平台实施分类监管。暂停涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构的校园网贷业务，同时支持、鼓励具有较强管理技术和风控能力的合规类平台规范经营。法治不能再迟到了。只有金融监管机构、网贷平台与校园管理者对不合理的借贷方式形成合围之势，才能够更好地保护学生群体的权益。

　　消费、物化女性的思维更让人伤感

　　最后，还想说一点社会意识。虽然一些女生参与裸贷的原因是“女性的消费冲动”，但裸贷能作为一种“威胁”大行其道，表明社会中依然泛滥“消费女性的冲动”。没有男学生裸贷而只有女学生裸贷，“羞耻”伤害的主要还是女性；“只要颜值高，接受面签，额度最高可3万人民币”，贷款额度与颜值成正比，暗含的逻辑是什么？还不起钱至少可以逼良为娼！

　　从支付宝“圈子”设置女大学生才能发图到裸贷的诞生，从各种侧面消费女性、物化女性，是打着互联网创新之名的恶之花，这种思维其实是比裸贷本身更教人伤感，也更需要得到抑制。