付建告诉本报记者,在校园贷款产业链上,有着这样几个关键的群体:首先是贷款平台,为学生贷款提供资金;第二是中介,或者说社区代理,一个中介手中可能有很多个平台,假如用户有借5万元的需求,某个平台的额度上限是1万元,这种时候中介会通过开奖直播手中的多个平台分别借款给用户,保证用户能借够5万元;第三是校园代理,分为多个级别,包括区域代理、一级代理、校园代理等等,一些校园代理会在学校招聘几个人帮忙发传单、贴广告等等。这些校园代理的提成还是不少的,一般能达到借款的1%到10%;第四个是催债的人员。 “贷款平台的盈利主要是靠利息和服务费,还有一些分期导购平台会收取渠道商的导购费。”沈中祥在谈到网络借贷平台的盈利模式时提到,“这些校园贷的利率普遍偏高,一般会在20%左右。还会有一些名目繁多的手续费、服务费等隐性费用。因为存在较多的不透明收费,例如有的借款平台会扣一部分抵押款,学生向平台借1万元,但实际到账只有8000元,可是每个月的利息却是按照1万元本金收取。由于大学生群体缺乏金融知识,对金融领域的利息计算方式并不了解,无形之间支付了更高的费用。” 如此畸高的贷款成本,大学生似乎并不敏感。多位不同高校不同专业的大学生在受访时,几乎都表示对利率不了解也不太在乎。 在回答能够承受的最高利息是多少时,一位北京高校在校生表示,“没想过这个问题,借款有利息不是天经地义的吗?” 持类似态度的学生不在少数,大学生金融知识匮乏也给不规范的网络平台提供了牟利之机。不仅如此,多位业内人士告诉记者,校园贷的逾期率虽然比较高,有的甚至高达50%,但坏账率很低,不足1%。 看好大学生市场的不仅仅是这些P2P平台,还有开奖直播们背后的投资人。 在谈到平台与投资人的分成比例时,徐红伟表示,如果是分期类的平台,借款人所付出的借款成本中,大概70%是平台方拿走,30%是给投资人,这个比例因平台不同而异。 徐红伟补充道,平台的运营成本也是很高的,包括中间的校园代理、平台运营、抵御坏账等等。举个例子,一个学生使用了校园分期,把手续费、各种服务费、利息等加起来,全部折算成年化利率,一般来说是30%~40%,投资人投标看到的回报率在10%~13%之间,另外的20%到27%,一般是整个平台以服务费的形式拿掉了。 一位网贷平台负责人告诉本报记者,平台的贷款利率在9%~20%之间。为了扩大消费场景,促销期间可能会做分期购物免息的活动,这种时候平台是在烧钱培养客户。 大学生较好“未来预期”,是投资人和平台看重这个市场的主要原因。易观智库调查研究发现,大学生群体对于分期消费的接受程度普遍较高,超过67%,需求强烈一旦被激发,必将进一步刺激市场的发展。 “一些品牌厂商与大学生分期购物平台合作,给予大学生用户分期免息、首单减免等优惠,既可以增加销量,还可以培养种子用户,增加用户黏性。”沈中祥表示。 借贷两端失守 尽管行业内已有一些平台把风控流程做得更加完善,并利用数据优势配合相关部门打击非法套现。但行业门槛低、乱象丛生的情况仍需得到更多的重视和治理。 “最近本港台直播们学校开始抓借贷问题,首先是给本港台直播们所有学生干部开会,第二天就开始统计学生们的借贷情况,有借贷的想办法先还掉,之后辅导员进行教育。学校也说了,有困难可以先找辅导员帮忙,主要是怕出事。”冯强表示。 今年4月,教育部办公厅、银监会办公厅联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》(以下简称《通知》)。《通知》表示,随着网络借贷快速发展,一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务,导致高校学生受不良网贷平台的诱导过度消费,陷入“高利贷”的陷阱。 《通知》明确,建立校园不良网络借贷实时预警机制,及时发现校园不良网络借贷苗头性、倾向性、普遍性问题,及时分析评估校园不良网络借贷潜在的风险,及时以电话、短信、网络、校园广播等形式向学生发布预警提示信息。《通知》发布后不少高校网站挂出相应公告,对学生贷进行警示。 中关村互联网金融研究院研究总监郭大治表示,在本港台直播国的工商登记中,没有网贷业务。网贷业务之前是“三无状态”,没有监管部门、没有规则、没有门槛,从监管上是真空的状态。 (责任编辑:本港台直播) |