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银行常被赋予安全、稳健的形象，无论储蓄还是投资。然而随着风险事件陆续发生，这一形象难免要被打上问号——存款丢失、代销陷阱、票据造假、贷款诈骗、销售飞单等，暴露出的问题越发多样。 存款蒸发 2015年12月，山东22位储户的银行存款凭空消失，涉及金额1.5亿元；2015年5月，河北一储户300万元存款离奇失踪；2015年1月，杭州42名储户的数百万元存款仅剩少许甚至被清零，9505万元存款不知去向。 主要特点： 作为世界上居民储蓄率最高的国家之一，截至2015年末，本港台直播国的住户存款余额已达54.6万亿元，把钱存入银行是公认的“最具安全感”的储蓄方式。然而自去年以来，银行存款不翼而飞的事件被频频曝光，资金安全性被推至风口浪尖。 从目前已经破获的案件看，共同之处有二：一是存款业务在银行办理，相关票据及公章齐全，但资金大都被“秒转”，并未真正存进银行账户；二是存款人信息被泄露或复制，账户被盗。 监管部门认为，目前存款丢失案件主要分三种：社会人员冒充银行员工诈骗、银行员工与社会人员勾结、银行员工骗取存款。杭州警方曾称，犯罪团伙和银行内部人员勾结，打着高利息旗号骗取存款是案件频发的主要原因。 核心提示： 银监会相关人士称，所谓存款“失踪”，实际上是在不知不觉中“被骗”。故此提醒储户不要贪图高息，以防被骗，同时提高安全意识，例如开通短信提醒、进行查询账户等，知晓所办理业务的信息和流程等。 飞单风波 2012年10月，北京某行向其贵宾客户推荐期限1年、年收益11%的一款私募基金产品，网点负责人和客户经理承诺产品由银行托管，收益高、无风险，客户随后向指定账户汇款200万元，一年后并未见到承诺的本金与收益。 比代销纠纷更令投资者头疼的是“杀熟”带来的后患——飞单。一些客户经理利用老客户甚至是贵宾客户对银行的信任，以超高的投资收益率吸引投资者，回避产品风险，误导消费者以为是银行的产品，最终上当受骗。 银行员工贪求高提成跨越监管红线，以银行的名义，违规销售行外理财产品，并过分夸大收益加以蒙骗，导致投资者上当。由于隐蔽性强，飞单行为往往是在产品不能按期兑付收益甚至出现本金亏损时才暴露。此外，到期后客户经理通常会用推迟兑付等理由让投资者一等再等。 核心提示： 购买产品前仔细阅读说明书，注意查证是否银行正规产品，关注资金是否汇入银行账户，同时要对高额回报有清醒的判断，例如承诺收益率高达9%—15%，基本上是银行正规发行、代销的理财产品收益的2—3倍，飞单嫌疑很高。此外，警方还提示投资要及时投诉和举报异常情况。 代销纠纷 2015年12月，江苏投资者三年前在银行认购代销基金产品，理财经理曾口头承诺“半年回报13%”，但在产品即将到期兑现时，投资者却面临不同程度的亏损；2015年11月，北京，由银行代销的信托产品被曝违约，50余名“讨说法”的投资者投诉无门。 不少投资者选择在银行买理财产品是出于对银行的信任，基于绝对“靠谱”的印象，在产品选择上甚至不问“出处”。自营理财算罢，代销产品却总爆出这样那样的问题，一旦亏损，找谁说理。 银行代销的产品通常包括基金、保险产品、信托产品等。在各投资市场频繁的波动下，上述产品容易出现业绩波动或亏损，由于银行不负责代销产品的管理，当产品到期出现问题时，纠纷随即产生。 风险评估： 过往案例中，银行在销售代销产品时，未对投资者进行风险评估是纠纷频发的主要原因。根据相关规定，银行在金融服务法律关系中，负有依照客户的风险承受能力及财务状况等推介合适产品的义务，但由于投资者与金融机构存在专业性及信息量等客观上的不对等，投资者作为缺乏专业知识的主体，并不当然知晓产品风险，故银行应对投资者进行系统评估。 核心提示： 如果购买的是银行代销的理财产品，要认真阅读产品说明书，有独立判断，不要听信客户经理的一面之词，购买前需要弄清几个问题，包括产品投向、风险等级、保本与否以及提前赎回条款等。此外，选购理财产品不要片面贪图高息，以防被高额回报所蒙骗。 合同诈骗 2014年7月，某行合同制员工在任职理财岗位期间，以各种名义向客户介绍产品，诱骗客户与其个人签订“委托理财协议”或借款合同，骗取数百万元资金用于投资，亏损超九成。 在各类风险事件中，最为恶劣的莫过于打着银行从业人员的旗号，以高息为诱饵，在社会上公开集资诈骗，这同时也是最为快速、直接的敛钱方式，无关内控，无关内外勾结。 利用银行员工的身份，对其理财客户隐瞒事实真相，以高息、低风险的银行内部理财产品、内部资金拆借业务、全权代理理财等为由，向亲友拆借资金并签订所谓的委托理财和借款合同，而后骗取资金。 谁来担责： 比起前述三类，合同诈骗的定责较为明确，通常，如法院认定行为构成合同诈骗罪，则依法惩处。 新金融记者 张晨曲 作者：张晨曲 (责任编辑：本港台直播) |