集中代收付到底是一个什么样的业务？顾名思义，该业务上分为两块，对消费者的代扣和对商户的代收。而事实上，j2直播，对于该项业务，业内有一个更直白简洁的称呼，谓之“代扣”――基于持卡人与商户签订的业务委托协议，授权商户向持卡人指定账户发起并完成指定款项扣钱的业务，不需要持卡人再次确认和输入密码，甚至在每一次扣款时，无需再度提醒持卡人。

特别值得提醒的是，代扣服务本身不一定拘泥于银行卡，也可以是银行虚拟账户等，代扣服务分为对公代扣、对私代扣两类。相较于银联只能对私扣款的功能，集中代收付中心的代扣接口功能似乎更为强大。在拥有协议书的情况下，需要商户发起的扣款指令要素只有卡号（必送），姓名、证件号、手机号（可选）等，并不包括密码和其他验证要素。

一位第三方支付机构副总裁告诉经济观察报，此前代收付业务有三种玩法：

一、支付机构可以一家家谈银行，但这种做法存在一个致命缺陷，根据2016年《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》规定，非银行支付机构不得连接多家银行系统，变相开展跨行清算业务。然而对于一些规模较小的支付机构而言，与银行单点连接做代扣业务，效率太低，难成气候。而这个模式的可持续性已经很有限，趋势来看，未来将会被网联统一收编”。

二、支付机构也可以通过银联触达各家银行实现代扣，这样做效率很高，但是成本也很高。“银联目前所采取的是阶梯费率，单笔在0.7元到1.7元不等，银联自己留0.2元，其余给发卡行；而面向银行理财等大额，则根据金额大小收取2/笔到8元/笔的费率，实时代扣则更高一些，采取相当于POS收单的费率。”

三、通过集中代收付中心实现代扣，同样高效，可以一次性打通国内所有银行。“但这个通道是稀缺资源，不是每家支付机构都能拿到，拿到接口的支付机构可以把接口继续外放，多放一道就多一重溢价。”“相较而言，集中代收付中心的代扣接口是最好的通道，比银联通道好用太多了。首先，便宜。代扣不以费率计价，按笔数计价，单笔几毛到几块不等，对大额而言，特别划算。其次，方便。POS收单只能做对私的银行卡，且需要密码、验证等手段，代扣则不同，只要持卡人账号就可以做代扣业务，不需要密码、验证等手段，且对公对私不受限制，操作便捷。除此以外，不用顾忌银联的检查，代扣走的是集中代收付中心的代扣接口，属于中国人民银行清算总中心的业务，而后者是中国人民银行直属的、实行企业化管理的事业法人单位。央行没有出面整肃之前，没有机构监管这块市场。”一位第三方支付机构副总裁告诉经济观察报。

但某种程度而言，集中代收付中心的代扣接口很容易为一些“二清”机构、“大商户”甚至不法分子所利用，成为“法外之地”。从最终的结果来看，也正是风控的缺失导致了这条灰色产业链最终走向末路。

早在今年5月，就有接近监管的人士向经济观察报透露称，央行之所以动议整肃代收付业务，源于此前山西同城清算系统的一起风险事件。一家第三方支付企业CTO告诉经济观察报，理论上，只要掌握了代扣渠道，要实现不法目的几乎不存在任何技术上的难度。“在信息倒卖的这个灰色产业链里，持卡人信息根本不是什么秘密。而持卡人的银行卡号、身份证号等基本信息一旦泄露，通过代扣就可以在没有密码的情况下轻易扣完卡内资金并转移。”

随着110号文的落地，这片“法外江湖”可能也终将消失。

值得注意的是，除了5月出台的110号文，11月13日央行进一步出台了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(银办发[2017]217号文，下文简称“217号文”)，除了切断无证机构的支付业务渠道，也将全面检查并从严惩处持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。值得一提的是，人民银行亦同步下发了持证机构自查内容，其中包括代收付业务开展情况，以及非银行支付机构、银行、银联、农信银资金清算中心、集中代收付中心也都在自查序列。“此前已经发生了多家支付机构将代扣、快捷、网银等通道放给银行，再由银行集中清分放给下游支付机构甚至‘二清’机构和‘大商户’，包括平安、中信、恒丰等多家银行在内的银行系清算中心都因此受到相应惩处。”一位央行中支机构的人士表示，217号文的出台可以看出监管逻辑也在发生变化。