从农机分期切入农村金融，宜农卓越逐步完善线上+线下的风控体系

2017-08-17 09:32 来源:36氪

原标题：从农机分期切入农村金融，宜农卓越逐步完善线上+线下的风控体系

今年2月，国务院在2017年中央一号文件《关于深入推进农业供给侧结构性改革 加快培育农业农村发展新动能的若干意见》中强调加快农村金融创新。但在农村地区，征信数据不完整，atv，金融意识淡薄，贷款无抵押物等重重阻碍，都让金融服务举步维艰。

36氪曾报道过做农村电商的乐村淘，做土地流转交易的聚土网，聚焦农村出行场景的什马金融，做农村小额经营贷的翼龙贷，关注粮贸场景的沐金农等一系列瞄向农村金融广阔市场的公司。

我近期接触的宜农卓越则以农机分期切入农业生产场景，从河北省农村地区开始，向农机手、种植大户和农场主三类用户提供“宜机贷”分期服务。

分期的核心在于风控。和城市用户不同，农户的金融数据相对空白，大数据能发挥的作用有限，金融机构要在线下和人力方面投入更多。宜农卓越针对农村市场特点，打造了一套“线上+线下”全流程风控体系。

在贷前，合作厂商使用宜农卓越APP，根据细分选项，询问农户的基本情况，做初步筛选，并在线提交申请信息。宜农卓越先参考借款人在全国法院的失信、诉讼记录等，再结合宜信致诚信用的数据及金融科技共享平台“致诚阿福”上的交叉验证结果，最快当天反馈，第二天实地家访并全程录像。线下调查包含家庭结构、配偶工作情况、子女教育程度、在农村的“地位”、荣誉称号、农耕经验等在内的十余个维度，对还款能力和意愿进行评分和判断。对应不同的评分，按月费率1.2-1.3%放款。

传统金融机构在农村市场的个贷和分期业务上，更看重抵押物或公职人员的担保。宜农卓越作为互联网金融公司的差异化在于，对有大学生子女的农户，要求连带担保，因为农户相比个人，会更重视子女的征信记录。

宜农卓越目前只做新农机的分期，因为一手农机价格标准清晰，二手农机的租赁业务发力点有限，也曾发生过同乡农户与经销商联合欺诈的事件。新农机平均价格在20万元以上，宜农卓越设置了单人单笔上限为10万元，且贷款金额不得超过农机价格的50%。

在贷后，由于农户对第三方支付工具使用不熟练，习惯柜台存款还款的方式，而且农村地区银行和信用社网点稀疏，所以宜农卓越与第三方支付平台银生宝合作代扣，j2直播，并有专职客服提前7天、5天、3天提醒还款，培养客户的信用意识。还款期限3-24个月不等。农耕有较强的季节性，因此宜农卓越在按月还款外，提供更灵活的还款方式，农机手可以在6月、10月（河北麦收、秋收时间）后集中还款。

创始人兼CEO赵三亮介绍，产品“宜机贷”上线近3个月，放款规模超120万元，覆盖20余户，已基本验证业务需求，下一步将在河北省打造样板，团队亲自家访，严格要求风控。

不过，农村地域广阔，人员分散，如何快速铺市场，并降低获客和运营成本是大难题。宜农卓越与经销商和厂家合作推广，低成本获客。在过去，经销商将农机款预付给上游厂家，下游为防止客户流失，经常赊销给农户，现金流不健康。宜农卓越用分期服务，降低购买门槛，帮助经销商提升销量，增强客户粘性，实现双赢。

赵三亮表示，为进一步降低家访的人力和交通成本，未来会将人员分散在不同的县域，小额业务可采用“经销商验证+电话核实+借款人和担保人视频连线”的方式，核查农户的补贴记录，留存带有经纬度的现场照片，在线查验用户居住条件和生产场景。

宜农卓越现阶段盈利主要来自利差和服务费，未来计划靠厂家返利，数据变现和其他农村金融业务（如养殖分期等）扩大营收。

宜农卓越正在准备天使轮融资，计划融资额300万元，释放15%股份，用于升级团队，标准化风控体系，以及布局县城营业部网点。

团队共7人，均来自农村，了解农村市场需求。近期计划法发展县域经理人，并招募“接地气”，能和农户高效交流的助理，为将来复制模式打基础。创始人兼CEO赵三亮，6年宜信团队管理经验，有丰富的财富管理与普惠金融从业经验，对固定收益类、资本市场、股权投资、保险规划等各资产类别有深入的了解。

【本文图片来自：123rf.com.cn正版图片】

我是郝方舟，关注金融、教育领域，欢迎交流，加微信nooxika请备注公司+姓名+事由。返回搜狐，查看更多