文/杨舒芳

互联网金融正迎来一个去芜存菁和行业合作的阶段。当初蹭热点的公司逐渐退出赛道，以科技为驱动的主流平台继续领跑。科技不仅仅提升了金融的有效性，更使得金融科技渗透到越来越多的行业。金融科技能力的输出，未来很有可能会成为一些平台型公司重要的营收来源。

这方面的案例比较知名的，已经有蚂蚁金服和京东金融去年年底开始，宜人贷也开始尝试平台业务，通过YEP金融科技能力共享平台向合作伙伴输出三项核心金融能力：数据、反欺诈能力和精准获客。

YEP推出后，在业内颇受欢迎。目前已经与多家公司达成合作。一个核心原因是，j2直播，YEP这三项能力都有相当高的行业门槛。

宜人贷的数据能力核心是蜂巢系统。目前，蜂巢的数据抓取能力接近99%，仅运营商方面，就已经关联到几亿数据。另一方面，对金融来说，数据的深度比广度更为重要，而深度数据必然会关联到更多广度数据，这些数据的关联是风控的重要基础。

反欺诈方面则是另一个高门槛的能力。一个经典的案例是，2016年网贷行业曾遇到一次骗贷攻击，包括宜人贷在内的多家平台都遭遇了有组织诈欺。宜人贷最早发现了问题，并在第一时间将欺诈信息通报行业，帮助更多平台减少可能会发生的损失。

暴露骗贷行为的，是对方提交的对账单。尽管帐单伪造得非常逼真，但人造的数字总是跟真实的数字和消费记录有一些差别。这才避免了一场全行业的危机。宜人贷财务副总裁刘佳曾谈到这件事，“通常一个平台需要等到第一个还款日，才能发现欺诈行为。如果当时宜人贷也是这样，造成的损失会非常大，但我们在这之前就发现并及时处理了问题。”

事实上，对一个真正有效的反欺诈模型来说，很多细节都会成为暴露骗贷行为的原因。比如身份证号码的输入方式，本人输入和别人代输，就是两种不同的行为模式，前者会保持一个正常速度，后者则要么复制粘贴速度飞快，要么边看边输速度很慢。

精准获客的能力输出方面，宜人贷借款注册用户超过3000万，在金融科技领域来说已经是一个高质量的流量平台。宜人贷通过数据建模，进行用户画像描绘和用户分层，帮助合作伙伴降低客户获取成本，atv，让用户与产品的匹配更科学。

如果进展顺利，平台业务的发展会进一步优化宜人贷的收入结构。一个可能的趋势是，半年或者一年后的财报中，我们会看到平台业务在总营收中的贡献率逐步提升。返回搜狐，查看更多