目前有上千家现金贷平台，其中的头部平台，都声称自己用户上百万甚至千万——如果按照中国现金贷3000万用户来计算，将有大量用户存在多头借贷。

在去年，芝麻信用数据显示，11％的消费金融用户，最近6个月在互联网渠道向10家及10家以上的机构申请过贷款。

一些平台曾私下统计自己平台的多头借贷数据，个别平台比例超过60%。这无疑是一个高危信号。如果用户在多家平台借款，拆东墙补西墙，导致债务累计，如雪球般越滚越大，可能最终引发雪崩。解决这个问题，需要先从源头遏制。

“行业头部几家平台，正在进行数据共享”，李英浩称，除了防止多头借贷外，还可以补齐中国边缘人群的征信数据，在未来，想象力也不小。

尽管行业部分公司正在尝试抱团取暖，可还没有形成统一整体。数据共享一度推进困难，因为各家公司都将数据视为核心机密，不太愿分享。

据某平台负责人透露，最近接到一个用户的投诉，称在他们平台上被拒绝放款，“我一查，发现这个人进了某数据公司的黑名单库，而实际上，这是一个极好的用户，说明黑名单库已经浑浊，掺杂了大量假信息”。

数据共享是个难题，保证数据真实性，则更是难上加难。

“如果制度解决不了，是否可以通过技术来解决？”小米金融的负责人陈曦称，也许区块链可以成为一个解决方案。比如，所有公司接入区块链，用户信息用某种脱敏的方式存储，如此既保证了数据共享，同时保证真实性。

自律同盟

而目前行业的现状是，大家还是各自为战，并未形成自律同盟。“监管来了，没有任何一家平台独善其身”，监管层相关人员透露，他们更希望行业自律加强，解决行业隐患。

这一点，美国恐怕比我们做得好很多。美国在线信贷协会的总裁Lisa Mcgreevy透露，整个生态系统的公司，都在协会管理之中，除了小额信贷公司，还包括获客、数据、软件管理公司。

美国在线信贷协会是独立第三方，且与监管层保持密切沟通，每个季度进行一次深度交流。“我们有一套热线体系，如果用户体验差，他们会打电话来我们这里投诉，我们再找公司协调解决”，Lisa称，协会的权限还比较大，某公司频繁接到投诉，他们可以处于罚金，用于“反哺热线”。

正是这套沟通系统，化解了大部分的行业矛盾。“你只有提供更好的服务，用户高兴，监管才会高兴”，Lisa一针见血地指出，要以人为本，多从用户的角度出发。在美国，信用卡公司会出一些政策和措施，帮助真正困难的用户度过危机，比如免息或展期，延后还款时间等。

目前中国也有一些公司开始这方面的尝试，比如明特量化、现金巴士、浅橙科技和魔法现金，逾期罚金不会一直增加，有封顶政策。“风险提示，也需要做好”，监管层相关负责人透露，这群底层人群的风险意识比较低，平台的风险和利率信息，不能藏着掖着。

比如，在借款页面，要有详细的提示，利息是多少，如果逾期，罚金是多少等等。在美国，个人破产法对债务人起到了一定的保护作用。如果你债务太重，并且证明自己没有还款能力，可以申请破产，防止被借款平台继续追债。“行业可以自发给用户制定类似破产的保护，比如证明他确实还不上钱后，给以豁免或减免”，明特量化联合创始人赵亮称。

除了贷前流程的规范，贷后的催收，成了防止债务危机最关键的一个环节。“在美国，催收法规是极为严格的”，Lisa称，你不能给他的亲人打电话，也不能给他的办公室打电话，如果他告诉你，你不能再往他的某个号码上打电话，你就再也不能打。而相对中国来说，除了地方法规之外，全国催收法规还未出台。

“一些极端负面事件，大多是因为催收引发”，现金巴士联合创始人李琦认为，如此可以自律先行，对于催收的形式、时间、次数、力度等方面，行业应该自律形成一定的规范，“形成底线，大家都不要去突破”。