据银联人士介绍，以支付宝、微信为代表的“三方模式”，执行的是“Staged Wallet”方案，以中间账户截断客户信息、沉淀客户资金。以往，商业银行体系和银联多次与两家寡头机构交涉“三方模式”与“四方模式”的融合，但是均收效甚微。近一段时期以来，在央行要求各支付机构断开银行多头连接的大背景下，原有“Staged Wallet”将难以为继。

四是将促进银行-银联创新支付产品体系发展。银联云闪付自推出以来，面临着金融属性产品黏性不高、客户不活跃、场景构建能力不足等问题，因此一直无法取得较大的市场突破。

通过与具有较强客户运营能力、灵活营销激励机制的互联网机构合作，可以在一定程度上弥补商业银行体系在体制机制、组织架构、产品运营等能力上的缺失，有助于银联云闪付创新产品的推广和应用。

银联北京分公司一再强调的是：

在支付机构账户纳入银联体系的形式上，银联并不是给予支付机构一个“发卡”身份，支付机构及其账户只是“渠道”，为银行获客、引流的渠道。

“不是真的让她们去'发卡'，只是给她们'赋能'，做好渠道，可控的渠道。”银联北京分公司助理总经理丘键说。

据新金融琅琊榜了解，与支付宝和微信支付不同的是，京东金融旗下网银在线已与银联北京分公司签约，将把所有银联卡交易信息“透传”至银联系统，一段时期后条件成熟时再根据要求把资金交易实质切换至网联或银联。

银联重新定义自己

尽管这项创新对银行的实质影响并非负面，甚至积极意义大于对部分利益的冲击。但是银联与银行之间的微妙关系，又使得这项创新变得颇为敏感。

但是，对银联来说，当支付宝和微信支付横扫支付市场，占据移动支付的绝大部分市场份额之时，开奖，再不大步向前，乃至重新定义自己，恐怕翻盘的机会将越来越渺小。

留给银联的时间，其实也不多了。

丘健认为，“任何产品都有生命周期，任何业务都有增速拐点。不断探索自身业务的内涵与外延，是所有机构必须始终不懈的战略任务。”正是在这种思路的指引下，才有了这次创新。

所谓银联，顾名思义，银行/银行卡的联合组织。当银行业经营环境发生巨变，当银行卡越来越沦为支付通道的时候，银联僵化地墨守成规，不仅于自身不利，也无法为推动银行及银行卡行业的创新发展做出贡献。

一位银联高层曾指出，

“我们已经很久看不见存折了，我们也很快将看不到实体的卡片。从有卡到无卡，反映的是从以卡片为基础深化到以账户为基础的支付内涵的变化。”

现实是，支付行业正在从银行卡时代走向支付工具泛化的时代，也就是从有卡走向无卡。在此背景下，银联提出了二次创业，将自身定位为“具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务商”。

需要指出的是，电子账户云闪付模式，并不是中国独创。

据银联有关人士介绍，在国外，卡组织与支付机构在支付账户合作方面已有一定的探索。如：PayPal曾与相关卡组织在支付账户受理方面进行尝试，合作发行了关联PayPal账户的联名卡，该卡可以在相关卡组织网络实现受理。

还有机会吗？

中国的支付市场，正处在一个高度复杂而激烈的混战之中。今年早些时候，建设银行与阿里巴巴及蚂蚁金服建立了战略合作关系，未来双方将实现二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行App支付；工商银行则推出聚合支付，并引入了微信支付。

再加上网联的诞生，以及清算牌照的放开，一个前所未有之大变局。

作为国企的银联，不得不从被动防御走向了主动进攻。只是，支付宝和微信支付早已坐大，银联的二次创业，还有机会吗？

过去很长时间里，在移动支付战场上，银联力推的NFC模式汇聚了银行、手机厂商、通信运营商等众多机构，产业链条较长，利益格局复杂，导致产品创新难以落地，一拖再拖之下，被支付宝和微信支付以二维码迅速横扫市场。

单就使用过程而言，银联独有的NFC（智能手机Pay）是具备技术优势的，无论是手机App内部的线上支付，还是线下终端支付，云闪付比起微信和支付宝更简单、快捷。

遗憾的是，在腾讯和阿里在中国互联网领域占据垄断地位的情况下，银联在线上使用场景上并不占优，而NFC线下落地远不如二维码支付那么简单粗暴，再加上互联网运营能力的欠缺，使得银联一直难以地把技术优势转化为用户体验优势。