谁知道马云的芝麻信用分有多少？

有多少人每个月 6 号不停打开支付宝等芝麻信用分刷新，等到焦虑的？请举手。那么又有多少人芝麻信用分超过 750 了？请举手。

好的放下，恭喜各位，至少在支付宝和它的合作伙伴看来，你是信用极好的。

6 月 6 日，蚂蚁金服董事长彭蕾在微博上晒出她的芝麻信用分 856 分，全力为芝麻信用推广站台。当天下午，芝麻信用宣布与某旅行社合作推出“芝麻信用分可替代银行流水办日本签证”的服务。然而，仅仅过了三天，芝麻信用方面就发出致歉信，称该项服务因故停止。

是芝麻信用自己“失信”、“打脸”吗？或许我们更该先聊一聊“信用市场需求井喷”与“传统征信思维滞后”的错位现象。

八家个人征信机构业务无一合格，问题在哪？

此前，央行征信监管部门已同意，由八家机构先期展开个人征信的开业准备，虽然初定准备期为六个月，而迄今已逾两年。

但近两个月来，监管部门非常直截了当地表达了不满，认为这些机构“没有一家合格”。更为直接的否定来自两周之前，央行征信管理局局长万存知的亲自撰文。在文章中，除了介绍传统的征信原则和中国征信行业现状，他还紧贴时下共享单车热点，对八家准备期中的第三方个人征信机构的工作提出否定与批评。

监管者的态度可以理解，毕竟，秉持审慎审批的原则，对第三方个人征信机构提出更高要求，也是监管者的责任所在。

2013 年 3 月，《征信业管理条例》正式施行，市场自发形成的第三方征信机构有了法规依据。而同时，美国的个人征信行业已有上百年的历史。如今，随着中国市场经济的发展和互联网水平的提高，作为社会信用体系的一部分，第三方个人征信机构的市场需求已经迫在眉睫。

但是，具体该怎么理解怎么做呢？可以分拆为以下几个方面。

1. 个人征信系统有这么多好处，我们没有理由拒绝它进入社会经济领域

央行监管方首先强调了“征信”的定义，认为征信不能与社会信用体系等同，征信系统是社会信用体系的一个子集。因此，个人征信系统只能严格限定于金融领域。没错，国内外的经验来看，这是征信的原始定义，传统征信的范围确实仅限定于借贷等金融业务。

但是，征信的监管思维难道就因此停滞不前，不管社会经济如何发展都以不变应万变吗？

现在的中国经济早已不仅是发展速度快，其发展形态更出现了许多超过西方的新变化，比如共享单车为代表的共享经济，不管其具体的商业模式是否会得到验证，它作为一个新兴产业早已串联带动了许多传统行业发展，并且广受用户欢迎。

另一方面，金融领域中出现个人征信系统，就是因为无法区分信用缺失的用户与信用良好的用户。

市场的规律总是这样，哪里有需求，哪里就有供给。现在的中国经济体系，除了金融领域之外，也有很多无法判断用户信用水平的地方，用互联网的话说就是有很多需要信用服务的场景，而此前并没有一套监管认可的征信体系来填补这块空白。那么芝麻信用、腾讯征信等第三方个人征信机构就应运而生，因为它们离经济细胞最近，最能感知到用户在哪里需要使用自己的信用。

波士顿咨询公司数据显示，中国的信用体系覆盖度大约只有 35%，而美国是 92%。因为信用体系的缺失，第三方统计房屋租赁押金在千亿级别，住院押金在千亿级别，发改委数据显示，每年中国企业因为信用缺失，经济损失超过六千亿。而共享单车，出现还不到两年，媒体统计所有共享单车加公共自行车合计押金也在百亿以上。

租房交押金是为了避免租客失信，共享单车交押金也是为了避免用户失信、破坏单车，甚至签证交银行流水和存款证明，同样是为了避免外国人失信，逾期停留乃至偷渡。交易的基础是信任，信任可以使所有商业经济行为更加高效、便利。如果信用系统能应用在金融领域，为什么不能应用在租房、押金、签证领域呢？

也就是说，信用系统广泛应用的合理性是存在的，传统征信监管思维担心的主要是其信息泄露的风险性。这是另外一个问题，需要用更先进的技术，更合理的制度来管理、约束征信机构，而不是因噎废食。

更何况，理论上来说，个人信用信息无论放在哪里都是有泄露的可能性的。有了信用体系就要用，用到更多的社会经济场景中。

2．个人征信系统蔓延进社会生活，会衍生社会歧视吗？

这个问题讨论的是个人信用信息的边界。无论是监管还是行业，对此的意见都是一致的，即不能让个人信用信息被滥用到经济之外的领域。