回顾2017年的信用卡app市场，喜忧参半。喜的是市场逐渐成势，越来越多的银行机构已经，或正计划加入到该市场当中。头部如招商银行掌上生活对标产品和运营体验都极佳的大型的互联网公司产品—如支付宝等，逐渐呈开放姿态帮助招行信用卡中心获客盈利。忧的也同样是在互联网公司（如蚂蚁金服，京东金融）以强大的供应链资源，将触手伸向消费金融的当下，留给银行信用卡重新部署移动战略打法的时间还剩多少？5月时平安信用卡app取消独立，合并进入平安口袋银行app中，似乎也在应证这样的担忧。

　　四、信用卡app生命周期模型

　　信用卡app生命周期模型脱胎自经典的产品生命周期以及互联网上流行的2A3R“海盗法则”。结合信用卡app的市场格局，将当下市场上各信用卡app的产品进行了生命周期的划分，大致得出以下四类结果：

　　1. 引入期：中行缤纷生活

　　特点：完成产品以及底层运营平台从无到有的建立。初期主要关注用户的获取，此阶段以完善基础金融工具为主要工作，并逐渐优化用户粘性的权益类工具，如积分、优惠券等。主要的获客方式是将存量用户通过业务引导或者权益吸引的方式，短时间内低成本的快速转化。

　　2、成长期：中信动卡空间、浦发浦大喜奔、交行买单吧

　　特点：开始关注用户在app内的活跃和留存情况。为了更好的经营用户，进行精细化运营，推动运营资源与数据的结合工作。同时阶段重点工作需得到总行在发卡层面的战略支持，从行内扩大用户群。

　　3、成熟期：招行掌上生活

　　特点：产品具备完备的金融工具、权益工具和营销工具，有成熟的运营团队支撑日常工作。在经营本行卡的用户同时初步具备变现能力，并开放账户体系，帮助机构获取外部卡用户；

　　4、衰退期：暂无

　　移动互联网时代，app仍是主要的产品和运营载体。未来也许会被VR，AR等新使用方式取代，单目前暂无衰退迹象。

　　五、结语

　　重新审视银行机构对于信用卡app的业务，他早已经不再满足于成为单一服务渠道的定位。更多是银行机构在移动互联网战略的践行，是在构建银行系移动消费的金融生态。针对个人金融和零售业务，传统的封闭金融价值链以不再满足当前的用户消费节奏。金融生态下的开放互赢，调动银行优势数据资源的精细运营，才是决定银行机构在移动互联网时代，面对充分市场竞争时能够继续吸引用户的关键。