考虑到大量高息互联网理财竞品的存在，银行通过高息理财产品吸引用户的可行性并不大。其优势在于智能投顾，现在互联网理财平台发展智能投顾产品，主要面临资质和牌照的难题，因缺乏牌照产品的丰富度上不去，没有多元化的产品自然做不出有竞争力的智能投顾。

　　对银行而言，恰恰产品的多元化不是问题，应该抓住窗口期，尽快取得突破，在智能投顾方面，招行已经走在前头，对其他银行而言，需要尽早布局。

　　在消费金融尤其是现金贷领域，银行具有低资金成本的天然优势。同时，借贷又逐渐成为大家的刚性需求，银行有机会在消费金融领域打造爆款产品出来。就目前来看，瓶颈主要在于风控策略太谨慎，仍然只依赖征信和收入等强信用属性数据进行客户准入判断，导致用户覆盖范围太窄，很难成为爆款。

　　二是改变用户运营策略，农村包围城市

　　如前所述，相比互金APP，银行APP在产品、场景、体验等方面并不占优，同时又失去了先发优势，自然缺乏竞争力。但是互金APP的主流客群仍然集中在一二线城市，举例来讲，开奖，各大网贷平台公布的用户分布中，北上深三个城市的用户占比一直很高。

　　意味着，对银行而言，如果集中力量在三四线城市推广自己的APP，还有很大的机会。当然，前提是需要把APP的部分运营权限下方至二级分行，方便因地制宜推出基于地区特色的产品组合和展示界面。

　　这在很多银行而言，也是很大的难题，一是手机银行渠道一直掌握在总行手中，全国一盘棋，缺乏这种下放的先例；二是基层行长期重业务而轻运营，在互联网产品运营人才储备上，也会面临很大的缺口。

　　三是去APP化，降低用户使用成本

　　降低用户使用成本也是在变相增加产品的用户价值，既然在缺乏拳头产品连接的情况下，用户不愿意接受下载APP这种“偏重”的模式，那银行大可主动地去适应用户需求，推出去APP化的移动银行。

　　比如说与具有雄厚用户基础的互金巨头合作，基于互金企业的APP联合研发新产品，共同服务用户；比如说进一步丰富微信银行功能，不仅仅把它当做促销和优惠信息发布平台，而是将其打造成核心产品申请和使用的平台；比如说微信新推出的小程序，能否尝试研发推出小程序银行，方便用户“用完即走”的使用偏好……

　　在之前那篇文章的最后，我写到

　　“当银行身上的镣铐被松开，大象开始起舞，对互金行业的影响不再是一阵风而是飓风来临，很可能天翻地覆。届时，很多抵抗力弱的中小机构可能会被这阵风连根拔起，既便是行业巨头，也将难免东摇西晃，甚至部分业务线被收割。互联网金融行业真的要迎来大变局。”

　　希望这一天能早点来到。