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　　◆ 薛本川说，未来可能会由两家到三家公司来完成非银行借贷市场的征信建设。??????

　　文| 铅笔道 记者 刘金策

　　?导语

　　“征信公司要做好亏本5~10年的准备。”这是2年前薛本川创立91征信时业内的普遍观点。

　　薛本川并不同意这样的看法。他觉得很多人被国外经验束缚住了，国外征信公司之所以长时间不盈利，在于前期启动时要花大量成本收集数据，建立中央数据库。“此前，国内征信机构大多借鉴国外模式。”

　　薛本川的91征信则采用了分布式解决方案：没有统一的中央数据库存储数据，而是建立一个标准化接口，直接把用户数据库串联起来。

　　当某公司查询用户的征信信息时，只需通过系统将用户的姓名和身份证信息通过91征信发给各“联盟”机构，服务器会把结果反馈给该公司。

　　据薛介绍，该方式减少了人力成本和硬件建设成本，更容易说服客户开放数据。

　　目前，91征信已接入400多家公司，平台日均查询量约40万次。去年第四季度，91征信宣布已经实现盈利。

　　注:薛本川承诺文中数据无误，为其真实性负责，铅笔道已备份录音速记，为内容客观性背书。

　　一份黑名单开启的创业

　　薛本川的创业，起源于一份黑名单。

　　2011年，在某机构工作的他主要负责公司的风险管理。当时困扰他乃至所有贷款平台的一个问题，便是借款人的多头负债问题。“要审核借款人在其它平台是否还有欠款和不良信用记录。”

　　彼时，国内没有专门的征信机构，不同信贷机构间的客户信息不通，信贷风险居高不下。为解决这个问题，他们组建了一些QQ群。当借贷人的信用情况存疑时，审核人就在群里询问其他平台负责人，看其是否在其他平台有过不良借款记录。

　　但这种方式效率较底。“万一对方一时没看见，而你审核通过并放款了，事实上这个人在其它平台欠了10万，你该怎么办？”

　　薛本川决定做一家黑名单共享平台，用信息互通降低信贷风险。2012年1月，他创立思危名单，与信贷公司合作，将其提供的黑名单数据整合，做成一个黑名单数据库，给信贷公司使用。

　　2年后，他们在黑名单数据库基础上发展了催收业务——人人催，为金融机构对接专业的催收机构和律师，帮助其提高催收效率。

　　运营一段时间后，薛本川发现：平台黑名单上有22.5万人近140亿元应收欠款，其中，2.25万人共计欠款超100亿元。“10%的人签了70%的钱，每人都在多个平台上借过钱。”

　　这使薛本川再次意识到：催债解决不了根本问题，避免“多重负债”才是降低坏账率的关键。

　　为此，必须建立覆盖全面的个人信用体系。认清这点后，他在2015年正式成立了91征信。

　　数据共享方式的变化

　　项目成立之初，已有不少征信公司提供类似服务。这些机构普遍采用中央数据库形式：用户将信息定期上传，交费后就可查询共享信息。“将各个平台的信息孤岛打造成信息陆地。”

　　风控出身的薛本川深知其中的难度。“大家都不愿意这么做。”共享所有数据，等于将自己完全暴露给征信公司。

　　数据泄露怎么办？征信公司号称独立第三方，谁能保证他不会自己开展信贷业务？万一它倒闭了自己是不是还要把数据再共享一次……这一系列问题始终困扰着他：想靠中央数据库获取数据的方式完成冷启动，太难。

　　这时，此前的QQ群再次启发了他：采用分布式处理系统，建立一个标准化的接口，直接把用户的数据库串联起来，而不再统一交由中央数据库存储查询。