在中国，人们每想到催收行业，你的眼前总是会浮现出一幅“香港电影式”的画面：几个赤膊的纹身大汉，在你门前泼红油漆，凶神恶煞地追着你要你还钱。

　　总而言之，你的心里可能会有一种感官：low。

　　做催收的人，大概也能感受到这种慢慢的偏见。大锤资产董事长兼总经理蒋薇曾供职于民生银行，在宜信做风控，当她选择出来创业做催收之后，身边都有了不少善意的“担忧”——你怎么好好的风控不做，去做催收了呢？

　　然而，催收真的是一个那么low的行业吗？这可能只是在中国的一些偏见。蒋薇在接受36氪采访时，也有类似的观点，她介绍到，在美国，不良资产处置行业链条，非常的完善，从催收、到不良资产的定价、再到不良资产的交易，都有相应的企业处理；同时行业分工高度细化。

　　比如，大多数做催收行业的人可能都是西装革履的，他们会根据债务人的信用评分，给他们分层。

　　第一层，这层的债务人，很有可能只是忘了，催收公司往往非常小心，生怕打扰到你，只会给你发邮件、发短信，提醒你还钱。第二层，会开始打电话提醒。到了第三层，才会开始了解具体情况，问你什么发生了什么事，是否遇到了什么事情一时手头紧，可能会根据你的情况跟你减免一部分本金与利息，同时给你提供一些更高利息的专门产品，恢复你的流动性，帮你渡过这个难关。

　　中外催收行业的这种不同，可能跟中国个人消费贷款行业发展较晚有关。

　　被忽略的风控屏障

　　在以前，中国的“个人借贷”，可以说是一片空白。从前，上世界八九十年代，金融机构的主体是银行，很多银行甚至只有对公业务；后来股份制银行为了与大银行抗衡，开始了零售银行业务，到了2005-2008年，信用卡开始大规模兴起，中国银行业似乎终于发现，原来有大量客户没有得到服务。此时人民银行的征信系统开始建立。

　　然而，就算有了零售银行、信用卡和房贷业务，中国仍然存在大规模的中小企业和个人用户没有被金融体系覆盖。随着互联网的兴起，2013年迎来了中国互联网金融元年，针对中小微贷的创业公司风气云涌。“有人做数据、有人做信用评分、有人做流量，前面的都被VC投了一轮，只有催收没有”。

　　然而，这个行业的逻辑是，前面只要放贷了，后面肯定会有逾期。何况正值风口上的互联网金融，涌入之人鱼龙混杂，更是让行业的资产质量进一步降低，不良资产的规模就越来越大。

　　“市场规模不断扩大，但是后面的服务一直没有提升。”

　　明明是风险管理最后一道屏障的催收，在前面的获客、风控都已经被互联网升级了一大圈之后，催收还没有被“升级”。此前的催收，就像一个被忽略的风口。

　　蒋薇说，催收行业一直非常传统，被忽略一是因为偏见，二是因为这是一个非标准化的个性服务，很难一下被革新。此外，不良资产的处置，包括不良资产估值和风险定价的专业机构，在中国都非常缺乏。比如，中国的ABS，采用的也不是精准地对资产定价的方式，而是以大公司的信用做背书，就算拿出来买卖的也只是头部的优质资产。

　　平台如何帮行业升级？

　　大概是在去年，这个风险管理的关口终于被VC盯上。

　　不良资产领域区域性的中小公司多，上游的需求方也很多，是一个有机会产生平台公司的市场，从去年开始，这个赛道的公司开始获得了资本的关注，比如36氪报道过的大锤资产、资产百分百、资产360、互易金服、资易通、青苔债管家等。

　　随着催收行业也逐渐进入大众的视野，在媒体上经常能听到暴力催收，甚至是裸条这样的催收方式。蒋薇认为，这跟催收行业的整体从业素质也许有关，但也跟行业特点有关，而平台公司的出现，也许可以帮助这个行业升级。

　　首先是解决信息不对称，提高行业透明度。

　　P2P、小贷以及消费金融的债务，通常零散、数量多、总数大，上游的贷款机构和下游的催收公司，也都呈现出分散的特点。通常大的催收公司，倾向于跟银行合作，对于新兴的金融机构来说，他们并不知道哪些催收公司好，也不知道怎么找到合适的催收公司。

　　在平台上，催收公司以往的回款情况，都会记录在案，针对不同资产的回款表现，也都写得一清二楚，回款率和费率，就非常透明。

　　其次是提高回款率和工作效率。

　　蒋薇认为，中国的不少催收公司，对债务人的处理“简单粗暴”，部分原因是因为他们缺少数据加工的能力。“他们没有信用评分能力，没有分析你是最近遇到手头紧，还是真的不想还钱。”这也就一定程度上影响到了用户体验。