另外，如果你确实点击了推广链接，atv，查看到了额度，征信报告上也不会立即出现微众银行的查询记录，一般会在 1-2 个月内上报人行，需要查询的小伙伴可登陆人行的征信中心查询：https://ipcrs.pbccrc.org.cn/

　　然而，即便微粒贷对信报不会产生负面影响，因用户查看额度的行为就以“贷款审批”的名义拉取信报的做法，仍有待商榷。况且微粒贷近期通过推荐好友和发放红包的形式大肆推广，是否有诱导用户的嫌疑？开通页面没有提醒用户授权查看额度即会在信报上留有记录，是否未尽到告知义务？5 块钱买一条信报，这门生意性价比很高啊。

　　“发放额度”即“授信额度”

　　有关微粒贷的争议，可不只有“贷款审批”一个。如果你真的因周转需要而使用了微粒贷的资金，还有一件事需要事先知晓。微众银行的贷款在信报上呈现的形式如下：

　　（图片来自“飞客茶馆”，已征得该网友同意）

　　对此我们的理解是，该用户向微众银行借了 1.8 万元。事实上，这里的 1.8 万元只是微粒贷的额度，并非用户实际借用的金额，这一点微粒贷在其“常见问题”中也有相关说明。

　　换而言之，如果你的微粒贷额度为 10 万，哪怕你只借了 1 块钱，在信报上仍会体现为“发放 10 万元”，在未结清之前，还会有一句“余额 10 万元”，结清后则显示“发放 10 万元”及“余额 0 元”。由于银行的信用卡及贷款审批标准没有对外明确公开，因此审核人员在看到这样的信报后会作何解读，我们也不得而知。

　　对于微众银行查询信报一事，还有网友提出疑问：腾讯为什么不能像阿里一样，自己建立一套征信体系，通过大数据对用户的信用进行判断？例如蚂蚁花呗就是根据芝麻信用给出的额度，并不需要动用到信报。

　　事实上，腾讯确实有一套自己的信用体系，名为“腾讯信用”，而且腾讯在 2015 年初便成为央行首批个人征信牌照的试点单位之一。不过，相比于同为试点单位的芝麻信用，腾讯征信这两年几乎成了小透明。

　　打开“腾讯信用”的官网，只有一个简单的介绍页面，扫码查询信用分则提示该功能仍在内测中，看来腾讯信用基本上还处于不可用状态，所以借助人行的征信系统进行审批也就可以理解了。

　　信用体系的缺失不得不说是腾讯这几年发展中的一个短板，这就导致了腾讯投资的二手交易平台“转转”，虽然仅支持微信支付，但在信用评估上仍得引进芝麻信用作为参考，实在有些尴尬。

　　“借呗”、“任性付”、“百度有钱花”，这些小贷同样需要注意

　　不过，蚂蚁金服的芝麻信用也不是万能的，在与微粒贷功能类似的“借呗”产品上，蚂蚁金服仍需要读取人行的征信报告，你在“借呗”上的每一笔贷款，会根据卖家或买家的身份，以“个人经营性贷款”或“个人消费贷款”体现在信报当中。

　　类似的产品还有百度钱包的“百度有钱花”，同样是需要授权百度查看人行信报。

　　如果说“借呗”和“微粒贷”这种贷款会上信报本身无可厚非的话，功能与“花呗”、“京东白条”类似的苏宁“任性付”，也会出现在信报当中，就让人有些无法理解了。

　　事实上，苏宁对“任性付”的解释是“由苏宁消费金融公司推出的小额消费贷款”，而“花呗”则属于消费信贷产品，所以“任性付”本质上是与“微粒贷”、“借呗”相同，只不过多了一个可以在购物时直接支付的功能。

　　使用“任性付”在苏宁易购上买买买的后果就是，你的每一笔“任性付”付款，都会以“个人消费贷款”的名义体现在信报当中，用得多了，信报上的记录可就非常壮观了……

　　总结

　　不可否认，相比于传统的银行贷款，“微粒贷”、“借呗”这类产品有其优势所在：审批快、手续和流程简单，但这类消费贷款在鼓励用户透支消费的同时，是否有尽到告知义务，还是一味大力鼓吹“资金 XX 分钟到账”、“微信上即可借钱”而让用户以为借钱只不过是一件动动手指的事？

　　当然，这个锅不能全甩给放贷机构，实际上也与我们征信知识的缺失有关。很多人根本都不知道有“征信报告”的存在，更遑论保护个人信报了。多少人在贷款遇阻后才追悔莫及，指责放贷机构不负责任，其实还是源于自身不注意保护好信报，掉坑里了。

　　所以，别为 5 块钱把自己卖了，“微粒贷”额度再高，这钱也不是你的啊。

　　题图来自：Rantnow

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