本文作者简单地概述了近几年互联网金融投资领域的几个主要产品，但没有对互联网理财产品的全部产品形态进行描述，其仅仅选取了几个具备长期竞争力的类型进行分析。

　　互联网理财产品的演化之道

　　随着13年中支付宝以余额宝的姿态强行踏入理财投资领域，互联网理财产品经过了几年的发展，开始百花齐放。下面我会主要介绍几种互联网理财产品的形式，并浅尝辄止的探索几个新的模式。

　　全文结构：

　　一、从零到一：钱包理财

　　钱包理财，顾名思义是对现金的理财服务。钱包里的金额是可以直接消费或使用的，其起源是银行的活期存款。

　　钱包理财的源头是第三方支付的资金沉淀能力的增强，大量的用户余额的积累为支付机构涉足资产管理提高了充足的基础。13年5月，余额宝通过对接天弘基金打通用户余额和理财账户的界限，正式宣告互联网企业向传统金融行业进军。

　　货币基金作为集合理财的一种，拥有远高于一般用户对银行等金融机构的议价能力，能够享受更高的收益并保持流动性，也正是如此余额宝等互联网理财宝宝们一经推出立刻吸引了数千亿的用户余额，引发银行对互联网企业虎口夺食的担忧。

　　1、余额宝模式

　　余额宝本身是支付宝资金源的一种，在默认情况下账户余额会自动转换为余额宝余额，用户可以选择是否转换或赎回。

　　余额宝设置了多个入口，包括了账户页功能栏、首页功能栏、首页信息流推送、总资产项目展示等，刺激用户对收益的感知，并进一步剥离了传统金融产品的严肃与刻板的印象。

　　2、添益宝模式

　　添益宝是翼支付的一种类余额宝的产品，通过用户余额沉淀形成，但翼支付本身并没有对余额以及添益宝金额进行区分，添益宝与账户余额概念较余额宝更为模糊，用户使用过程和余额几乎完全一致。

　　3、京东小金库模式

　　京东小金库是集传统货币基金理财与零钱理财于一身的混合型产品，分别有理财金和零用钱两种形态。前者类似活期理财，需要用户主动发起。后者类似余额宝，被动通过余额进行转换。

　　二、野蛮生长：固定收益理财产品

　　和钱包理财产品不同，固定收益理财产品一般存在封闭期与最小投资金额。

　　1、按期限展示

　　以腾讯理财通为例，不同的理财期限背后是用户的对资金流动性风险的需求，按到期期限分类的模式更加适用于对自身资金流动性要求明确的用户，更好的筛选理性投资者。

　　2、按收益率展示

　　以百度钱包定期理财为例，通过最大化收益的理财产品展示，能给用户带来直观感知，有利于新用户的获取。

　　3、综合期限和收益

　　以京东金融理财为例，按照收益/期限 综合的情况进行展示，既考虑流动性要求，又考虑收益能力，能使用于拉新及促活等多个阶段，较为通用。

　　三、风险与收益：基金产品销售