36氪前几天刚报道，四大行员工数量从2011年开始首次下滑。事实上，无论大行小行，atv，新技术对人员的替代程度逐年增长，不仅体现在电子渠道对物理网点的替代，也包含FinTech对后台人力的减负。我近期接触了一家为银行提供账户管理与验证系统的科技型服务公司，易得融信。

　　合伙人王清彬详细介绍了产品是如何降低银行人力成本的。易得融信一方面通过在银行内部部署账管系统对接公安、工商、企业认证、互联网舆情、面向数据、黑名单、运营商等外部数据，为商业银行提供账户管理系统技术支撑，满足其提升开户和账户验证效率、增加验证准确度、周期性账户核查的需求。另一方面，与中国人民银行合作数据云平台。而模式中最有想象力的部分在于，产品已从单向验证到共享验证一路迭代，伴随区块链共信技术的逐步成熟，未来将进化到自治验证阶段。这代表，银行间的分布式账户信息验证或成为区块链的重要应用场景。

　　《2017中国银行业发展趋势报告》显示，中国有5家大型商业银行、12家股份制商业银行、1家邮政储蓄银行以及数量较多的城商行、农商行。大致估算，自然人和法人账户规模总计约70亿。

　　同时，伴随洗钱、电信诈骗、利用企业法人变更等信息不对称冒名套现等案件增多，2015年12月，中国人民银行发布《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》，其中针对“核验身份信息”，指出“银行可利用政府部门数据库、本银行数据库、商业化数据库、其他银行账户信息等，采取多种手段对开户申请人身份信息进行多重交叉验证，全方位构建安全可靠的身份信息核验机制”。强制性要求信息排查、账户验证频度增加等一系列政策红利，让市场充满机会。

　　易得融信2012年开始切入此业务时，各大商业银行沿用的账户管理系统久未更新，加上受外部新金融冲击，经营压力增大，对降低人力成本、提升后台效率有刚需。据介绍，易得融信用这5年时间，以AMS系统覆盖了100多家法人银行。

　　近期，中科金财、三泰电子这类大型综合技术服务商也开始进军银行账户管理系统板块，但多为在原有产品上增加模块。创业公司要想加入竞争，会面临银行方较长周期的审批。因为银行是看重品牌和风控、政策性强的特殊场景，其运营部对接软件供应商和第三方科技公司的责任风险巨大，安全性门槛高，需要成熟的产品方案。一旦对接核心系统，因为服务器、数据系统等均部署在银行内部，更换成本大。

　　王清彬坦言，易得融信在早期面临过很大的市场困难，银行是“难啃”的客户，交涉过程漫长，atv，幸运的是，一旦“啃下来”，经验、案例和合作关系良性循环，筑起了天然壁垒。

　　易得融信以向银行收取软件和数据服务费盈利。一旦签订合同，即收到50%预付款，对营收有较强保证。

　　2015年起，易得融信陆续完成两轮融资。近期在准备A轮融资，用于产品开发与团队扩充。公司已在浙江省试点共享信息验证，计划组建区块链技术独立团队，并在3年内覆盖30%市场，进一步巩固先发优势。

　　王清彬，华东师范大学硕士学位，曾任君汇基金投资经理、国信联合基金副总经理，参与并主导过多个早期项目以及地产项目的投资工作，互联网金融领域连续创业者，具有敏锐的商业嗅觉和资源整合能力。