另一方面对金融机构来说，大数据特别是数据模型(Data Model)的应用大有裨益，数据模型作为数据库管理的教学形式框架应用于金融，改变了风控效率，实现了信贷业务的科技化、数字化、智能化和批量化管理，相对于传统金融来说，数据分析处理效率和存储稳定性均有提高，最终促使金融的大规模普及。

　　于是，以京东金融为代表的金融科技巨头正在凭借着他们的大数据、风控技术成为普惠金融的先行者。

　　在京东金融这类金融科技巨头的带领下，普惠金融正在大步朝我们走来

　　据易观智库发布的《中国移动金融市场专题分析2017》报告指出，移动端金融渗透率不断提高，第三方移动互联网金融服务应用中京东金融高居榜首，用户活跃度占据首位。以京东金融的消费金融为例，在过去的三年中，开奖，京东金融做了大量的数据、研发和系统的投入。

　　其一，严格风控打造授信额度。“白条”的受众群体首先要经过第一道防线的风险筛查，过滤掉恶意和失信用户，继而通过大数据征信系统和风险预测等筛选出可开通信贷服务的“白名单”。在信贷额度方面，京东金融所应用的数据模型包括有随机森林分类器、贝叶斯概率网络、lasso回归、SVM学习模型等多种数据分类、分析算法。这个模型覆盖2亿京东用户，可以对其还款意愿和能力进行全面评估，以此量身打造最适的金融产品供消费者使用。

　　其二，安全的反欺诈系统。通过在后台对每一个账户行为进行安全扫描，识别恶意行为和高风险的订单。反欺诈系统引进多种智能识别技术理解用户行为，对异常账户行为进行多维度校验。除此之外，“白条”打通了商城配送体系，将订单最后一公里的配送环节也掌握在可拦截的范围内，这样覆盖全程交易、全面系统的反欺诈模式，尤其是最后一公里的打通在业内都是绝无仅有的。

　　其三，产品的风险定价。京东金融在线上拥有海量消费者购物信息，自然在数据获取和分析技术方面更进一步。在海量信息的基础上建立的上百个数据模型再逆向反馈出消费者的消费水平和偏好，数据的获取帮助“白条”建立自身的征信系统，为消费者提供更个性化的消费金融产品。这一风险定价模式使“白条”把控了互联网金融风控的关键，在同质化的金融产品中脱颖而出。

　　而在农村金融领域，京东金融则通过将农村的产业链全部打通，充分运用数据技术，对不同农村地区的需求、销售、商品流通状况进行预测，让交流流转环节更顺畅，进而降低农户贷款利率。目前，他们已经帮助了4.2万贫困人口获得了金融服务。

　　由此看来，京东消费金融通过数据和技术的力量，实现了有效解决其中成本和效率的问题，降低金融服务的可负担成本，最终实现了普惠金融的落地，成为了普惠金融的先行者。

　　总体来看，传统金融模式在走过高利贷的荆棘之路后，随着互联网技术的兴起，尤其是正在改变传统金融风控效率的大数据技术，推动了普惠金融的发展。而在京东金融这类掌握数据风控和良性定价核心技术的金融科技带领下，一个数字金融服务遍及低端甚至贫困人口的普惠时代正在大步朝我们走来。

　　刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110