为了解决就医中“排队几小时，atv直播，看病几分钟”的“顽疾”，2011年以来，互联网医院、在线问诊的平台前赴后继涌出，旨在提高就医效率。但支付一直是个门槛。各地不一的社保制度，开放度不同的各地政策，使得商保一度成为互联网医疗最具想象空间的合作对象。

　　日前，众安保险宣布与微医合作的首个在线门诊保险产品——家庭守护落地。这款产品可以算是国内首款针对互联网医院门诊费用的补偿保险。也就是说，用户后，就可以在微医平台上拥有专属的家庭医生，在支付门诊费及药品费时只需自付四成，其余六成由商保账户直接结算。这也是众安健康险发布“尊享e生”产品后，国民医保系列的又一款产品。365元/人/年的价格更亲民，众安也希望以这样的低端、平价险种，逐步补足、无缝对接“尊享e生”等中高端险种免赔的部分。

　　低门槛的健康险

　　从现状来看，在线门诊的医保支付至今尚未大范围打通。一方面，在线门诊全面对接基础医保还需较长时间；另一方面，互联网医院的诊疗费用涉及跨市跨省，而以往的社会保险统筹层面不统一，且不同省市的报销政策、标准存在较大差异。也正基于此，众安才会想到设计门诊险产品。

　　在这款保险方案中，是以家庭为投保单位，每人最高保额5000元；在理赔环节，该产品不限定报销起付线，被保险人在微医互联网医院支付诊疗费及药品费时可享受“商保直赔”的服务。即，用户自付40%，剩余60%由商保账户直接支付。

　　下一步，众安与微医还会联手迭代更新，推出个人版产品。

　　“轻症患者不去医院，他们会打开手机APP，咨询自己的家庭医生。家庭医生迅速反应，对症下药。而药物可由商保直付、并快递到家。”这是众安保险希望给到投保人的就医体验。

　　众安保险健康险事业部总经理刘海姣告诉36氪，解决了最根本的支付问题，也就在很大程度上，推动了家庭医生政策以及分级诊疗制度的建立。“医、药、险产业链被打通后，未来，我们将为新型医疗平台上的用户提供健康险、商保直赔及健康管理等服务。”

　　据众安保险健康险北京事业部负责人王惟伊介绍，因为嫁接在互联网医疗平台，不论是定价还是控费过程，都能够更数据化、低成本。以5000元的保额为例，“这是我们通过大数据分析、人物画像，与对整个人群的分析后，得出一年用于门诊报销的用药量，差不多在3000-5000块钱之间。因此，我们才有自信做到零免赔，60%报销。这意味着众安帮助用户承担了从0元到3000块钱的用药费用。”而在就医控费的过程中，则由微医提供的责任医生来严格把控，以免滥用药的发生。

　　医疗+保险的新趋势：商保直赔

　　众安这款产品中所提出的商保直赔方案，算是真正意义上把商业保险嫁接在互联网平台上，并且实现了线上门诊也可以享受在线急速理赔，突破背后是整个商保服务逻辑在改变。

　　传统商保的理赔，耗时费力，看病，垫付，整理材料，寄送保险公司，核保，理赔，当中还包括各种查缺补漏耽误的时间。但现在的方向就是要打破原有“就诊垫付、诊后赔付”的服务模式。

　　其实在去年末，平安好医生就率先与南方医科大学深圳医院签署了战略协议，推出“商保直赔系统”，首批接入平安人寿保险深圳地区250万用户。

　　可以预计到的未来是，会有越来越多的“互联网医疗+商保直赔”的合作出现。

　　从微医方面看，平台至今已连接全国29个省份、2400多家重点医院的26万名专家。用户可以图文问诊，并享受电子处方、医药配送等服务。目前，微医的单日在线门诊量达到5万，规模超过全国最大的三甲医院门诊量。微医董事长兼CEO廖杰远表示，j2直播，从医疗服务方的接入来看，已经初具规模，今年的主要目标就是对接更多支付方，与各地医保与各个商保公司进行深度合作。