文/王新喜

　　日前，在消费升级时代的驱动下，消费金融、消费保险等新兴金融业务产品不断涌现，拥有资金、数据、场景优势的巨头纷纷开始纷纷切入这个市场领域。随着国民收入水平提升，以汽车为载体的金融衍生产品越来越受到青睐与关注。

　　近日，民生电商旗下互联网金融平台民生易贷就基于当前这个大趋势，连同保险公司、保险经纪公司一起合作推出的普惠金融产品，为私家车客户无息垫付商业车险保费，客户每月按时偿还本金。根据民生易贷CEO陶静远的说法是，车险分期开创性地让车主以0利息、0手续费的方式进行分期，让原本要一次性支付的资金可以创造更大的价值，盘活个人的小额零散资金。

　　我们发现，过去金融机构推出的车险业务分期模式上存在着诸多短板，也缺少对场景的掌握，一方面是费率上过高，另一方面是传统车险的办理模式基本上是需要在线下办理，面临对接用户需求与办理便利性不够的痛点。

　　民生易贷的创新性在于，它为私家车主的商业车险提供高效、低成本的分期购买解决方案，让传统保险公司车险与互联网金融达成了一种很好的融合，对行业既定模式与格局或将产生一定的颠覆作用。

　　民生易贷解决了车险分期的哪些痛点？

　　而当前，许多互联网公司也纷纷推出的金融业务，但车险的业务渗透率却比较低，之所以如此，重要原因在于互联网公司对接消费金融业务也面临着线下资源整合上的难度以及互联网公司基因上的问题，比如阿里京东等互联网电商平台推出车险分期服务是基于原有电商业务的扩展并实现与金融行业的融合，而车险分期业务的核心是金融而不是电商。互联网企业在平台模式上与专业度上难以达到一个对接海量车险业务的消费分期平台的高度。

　　而民生易贷解决了车险分期的哪些痛点？一方面我们知道，对于纯粹的传统线下金融业务来说，弊端在于过度依赖线下网点；而对于互联网公司来说，j2直播，则过于偏重线上场景，但车险分期的这种金融业务需要整合保险公司以及线下4S店等门店资源，来拉动多方共赢推动消费分期平台的场景闭环，这种产品的打造需要在线下金融业务与线上布局达成一种很好的融合。

　　我们知道，民生易贷是民生电商旗下专业的互联网金融平台，金融业务是它的基因与主业，它因此可以做到快速而有效的引入更多类保险公司和保险产品，尤其是保障类产品，然后通过互联网创新手段，让更多民众在不增加支付压力的情况下，获取更多保障服务。

　　另一方面民生易贷的车险分期业务与阿里的花呗、京东白条、腾讯微粒贷等信用贷款产品的消费金融逻辑差不多，只不过民生易贷涉及的领域更垂直细分，让利的程度更大，更方便其以电商分期的形式获取用户。而推出车险分期业务，民生电商做的是融合线下和线上的优势于一体。

　　这样一来恰好化解了线下金融机构办理不便、费率过高的痛点以及互联网公司的线下金融场景不足的难题。从用户体验层面来看，车主不但没有额外的资金支出（目前以0利息、0手续费的方式进行分期推广）,还可以享受到分期的便利和额外奖励；操作全程都在线上完成，当天就可以出保单。

　　0利息、0手续费也相当于把多出来的更多收益让利给消费者，节省了消费时所消耗的时间和资金成本，同时也让确保了用户高性价比的消费，保证了投资用户的生活品质。从这里可以知道，对于消费场景的把握才能让产品对接用户真实需求，并掌握留住用户。由于金融行业对于场景与用户需求把控能力弱，民生电商就从这一短板入手，开发车险分期产品，也契合民生电商提出的消费即理财理念。

　　强平台连接供需两端形成消费金融闭环：构建多方共赢的格局

　　线上车险分期业务也是一种投融资撮合服务，也会涉及到风控成本。对于许多互联网背景的企业来说，消费金融业务可以盘活自身庞大的线上用户消费需求，并切入到线下场景充分发挥用户数据的作用。这种流量先行的路子，许多平台多是没有央行征信数据的用户，导致很多平台的风控能力不足。

　　从民生易贷的运营背景来看，最开始是做线上的投融资撮合服务，民生易贷又和银行系风控和项目审核有着强联系，而且作为民生电商旗下的投融资服务平台，本身就具备金融行业产业链背景，具备一定的品牌背书以及金融风控的能力。这对于金融产品消费者来说，也消除了其对于消费金融不确定性的风险因素。