日前美国P2P平台SoFi完成了新一轮由Silver Lake Partners领投的融资，截止到目前SoFi共筹集了包括软银、GPI Capital等投资方的19亿美元，并几乎将这笔资金用于新的地区的业务扩张，并成为一个提供全方位金融服务的公司。作为一个从学生贷款起步的公司，SoFi达到这一步仅仅用了6年。

　　与美国相比，中国校园贷较大的平台几乎没有，而且市场较为混乱。我们通过百度搜索校园贷业务，“校园贷”往往与诈骗、虚荣、色情挂了钩。《人民日报》发布的一篇名为《12省市150余名大学生身陷信贷诈骗 校园贷莫成校园害》的报道让“校园贷”再次成为网贷界的焦点，让人们再次想起了之前关于“大学生无力还款被迫自杀”以及“裸贷”的报道。

　　那同样的校园贷业务，中美之间为什么差距这么大？

　　全新的理念与严格的用户筛选降低风险

　　“差别化低息” 与“社交金融”是SoFi的核心特色。差别化低息即为还款意愿和能力更高的同学提供低成本的贷款，而利息依照学校的不同而有所差距。“社交金融”则通过联系在校生与毕业生，为双方对接借贷服务以及协助他们交流沟通。这种特色SoFi的根本目的是通过校友关系降低违约率，最大程度降低违约产生的概率。毕竟很多人都珍惜自己在校友圈中声誉。

　　除此之外，该平台只选择最优客户而非最多的客户，排他性非常的强。在评估潜在“会员”时，atv，一直严格审核其经济实力，甚至会考虑收入、现金流等其他因素。这样一来其客户群得到了严格的把控。当然这个平台在美国金融业所占比重非常小。

　　在中国，校园贷平台在近几年风生水起，也受到了多数大学生的欢迎。这些平台无外乎三种：第一，以“分期购”为代表的大学生分期付款购买商品的平台；第二，以“名校贷”为代表的网络贷款平台；第三，以“蚂蚁花呗”为代表的传统电商信贷服务平台。根据艾瑞咨询统计，2015年大学生消费信贷规模已经超过4000亿元。但仔细研究这些平台，只要你是在校学生，网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请信用贷款，毫无门槛。

　　在中国新兴的互联网平台中，“先执行，快速扩张，再快速纠错”的互联网法则。一些平台为了目标和业绩，不择手段进行推广，这一目的也使得审核过于简单，这也出现了还款困难等各种问题。

　　根据《界面》报道：趣分期平台在2014年8月份开始一改此前保守的获客方式，雇佣大量地推人员进行地毯式推广，迅速从全国10个城市扩张到300个城市，这一策略带来了可观的用户增长并引得竞争对手纷纷效仿，也开启了整个行业的过山车之旅。直到去年的裸贷风波令“校园贷”站到了风口浪尖，校园贷才稍微低调下来，一些平台甚至放弃了在“双十一”冲击全年的销售额。

　　经营理念的不同以及经营方式的不正确导致了中美两国间校园贷业务发展的巨大差异。

　　中美信贷需求不同

　　中美高校的费用相差非常大，国家经济状况也有所不同，这也导致了两国贷款的需求和目的不同。

　　近年来美国大学学费上涨幅度非常大。根据美国The College Board的数据，2014至15年美国私立大学学费平均涨幅为3.7%，公立大学为2.9%，远高于美国的通货膨胀率。这样的学费对于大多数美国家庭而言都有些压力，因此申请助学贷款是中产阶级最为普遍的需求。但是由于美国政府为学生提供的学生贷款利率灵活度比较低。因此，以SoFi为代表的P2P网贷平台油然而生。

　　在中国申请助学贷款的学生基本是少数家庭条件比较低的人群。而这些学生进行网络贷款大多去为了旅游、购买高档日用品以及电子产品，贷款数额较小且频率不稳定。

　　再加之“超前消费”的价值观在社会上较为盛行，像蚂蚁花呗、京东白条之类的金融产品在较受欢迎，在购买一些价格比较高的商品时提供了大量的方便，也更容易满足大学生的虚荣心。但是当前许多校园贷的平台对于风控的举措大不如阿里、京东，而且为了吸引更多的用户往往忽视风险性教育，因而到了最后很多学生无力还款，这也大大地影响了中国校园贷平台的发展。

　　结语