12月27日，雷军通过微博的方式宣布，小米与新希望、红旗连锁联合投资的互联网银行“四川新网银行”正式创立，即将开业。这是中国第七家民营银行，四川第一家民营银行，中国第三家互联网银行。此前腾讯主导的微众银行和阿里主导的网商银行已分别于2014年和2015年开业。除此之外，还有消息称美团、苏宁、乐视正在筹备建立互联网银行。互联网银行依然来势汹汹，发展迅猛，会让传统银行没了饭碗吗？答案是否定的。

　　不约而同地瞄准长尾客户

　　新网银行宣称将运用新的互联网技术，着力在服务模式、客户群体、风控制度等领域进行创新，为传统金融“二八定律”中那80%没有享受到完善金融服务的消费者和小微企业，提供金融服务。

　　这个简介有似曾相似的感觉：金融科技是互联网金融之后的热门词汇，自然是互联网银行的标配。至于说要改变传统金融机构“二八定律”来服务80%的消费者和小微企业的理念，正是马云在云栖大会上所提的“新金融”：过去的金融支持了传统工业发展，符合典型的二八理论。而未来，新金融将支持“八二理论”，支持80%的小企业，年轻人与消费者。新金融的诞生也势必对过去金融有冲击，它能够创造出真正的信用体系，创造普惠金融，给创业者，小企业与消费者带来福利。

　　马云的“新金融”理论被宗庆后等传统企业家认为是“胡说八道”，但阿里旗下的网商银行正是这样做的，网商银行主要为“小微企业、个人消费和农村用户”服务，这些群体正是过去不被传统银行重视80%群体。

　　腾讯牵头的微众银行则要“致力于为普罗大众、微小企业提供优质便捷的金融服务”，其明确要做普惠金融的“连接者”，目标是让3-5亿QQ/微信用户人人开户，并可通过手机微粒贷等服务方便地借贷，显然，微众银行同样是要为那80%客户服务。

　　可以看到，互联网银行都不约而同地瞄准了长尾型客户（用户和企业），之所以如此选择主要有几个原因：

　　1、互联网本质是长尾经济，通过免费模式为传统商业没有关注到的80%的群体服务，电商、搜索、社交，长尾效应无处不在，现在金融领域同样会体现出长尾效应，即不只关注顶部用户；

　　2、顶部客户在银行已经能够享受到很好的服务。由于过去银行重视给自己带来80%利润的20%顶部客户，会通过给他们开贵宾卡、设置VIP专区这样的方式来提供相对好的服务，相对来说对互联网银行需求不那么迫切；

　　3、顶部客户相对更需要传统银行的面对面服务，他们的借贷金额可能会很高，理财需求会很复杂，这些需求意味着必须面对面才能给到更好的服务。互联网更擅长规模化、标准化的产品和服务，而长尾客户的金融需求更具备这些特性。

　　互联网银行侧重点有所不同

　　互联网银行均不设物理网点、不做现金业务、没有分行、没有柜台、没有客户经理这样的职位，开展纯线上运营，不过，从已开展业务的两大互联网银行微众和网商来看，互联网银行落地方式不同。

　　微众银行：开展三大块业务，消费金融、大众理财和平台金融。消费金融最为人熟知的是微粒贷，已推出一年多，微信和QQ用户可在手机上直接申请，微粒贷基于大数据征信等技术快速审核，无担保、无抵押，支持500元~20万元的额度，可在1分钟内放款。其外，微众银行已上线独立App提供专业理财服务，还与物流平台“汇通天下”、二手车电商平台“优信二手车”等平台联合提供平台金融业务。

　　截至2016年11月末，直播，微众银行“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔，最高贷款日规模超10亿元，最高贷款日笔数超10万笔；主动授信客户数超6000万，覆盖了全国549个城市，笔均贷款8000元，覆盖了来自制造业、贸易业、物流业等行业的从业人员。

　　网商银行：更侧重于服务小微企业和农村用户。截至11月末，网商银行服务小微企业的数量突破200万家；贷款余额254亿元；资产总额580亿元。去年9月网商银行推出了农村金融产品旺农贷，现已覆盖了全国将近2.5万个村庄，截至11月末，旺农贷贷款余额5.23亿元，余额用户数4.43万户，户均贷款额为1.18万元。