尽管目前履约险优势突出，但并不完美，仍存在较大的改进空间。比如必须跟随监管步伐，进一步做好信息披露工作，使P2P与保险公司的合作更趋于健康和透明。总的来说，P2P与保险公司的跨界合作提高了用户资金的安全性，同时也过滤掉一些浑水摸鱼的不合规平台，有助于我国的网贷行业健康发展。

　　传统实力及金融背景成为互联网金融发展的基石

　　P2P平台的几大不同出身分类中，银行、国资系的P2P平台从出生就拥有相对的优势，具体来说，优良的国资系首先拥有强大的背景，兑付能力有保障，并且具有强大的公信力，比较容易获得大家的认可；其次，手里掌握的资源丰富，有很多优良的资产是其它“草根”平台所无法企及的；此外，国资系P2P平台的业务模式较为规范，从业人员金融专业素养较高，因此具有相对规范的操作，能够极大程度的减少资产段的风险。

　　银行系P2P的优势主要在于：第一，银行凭借雄厚的资金来源和客户来源，在P2P领域也占据部分市场；第二，其项目也大多来自于银行原有的中小客户，项目综合资质和水平更具规模性和可靠性；第三，风险控制能力强，流程管理方面都非常规范。目前国内P2P第一大平台——陆金所就是一家银行系网贷平台，公司的绝对控股股东为世界五百强企业的中国平安集团，实力雄厚的平安集团是国内首家具有金融全业务牌照的金融集团，为陆金所业务的开展做了坚实的后盾。

　　但是，面对国家监管政策缩紧，P2P平台面临集体转型，有背景的平台也要谋求更好的发展。今年8月银监会等四部委印发的《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》发布，该文件中明确P2P网贷资金应由银行业金融机构进行存管，使得资金和交易分开，做到平台不碰钱。

　　P2P平台接入银行存管后，会对资金流向形成有效监控,充分保障投资人的利益和对P2P行业的信任。另外，银行资金存管对P2P平台本身的实力、技术等要求较高,不正规的小平台也将会被剔除,给实力雄厚、正规经营的P2P平台创造更公平的竞争和生存空间。这对于助推P2P行业重新洗牌，从“野蛮生长”逐步向健康有序的良性业态过渡。

　　据相关机构统计，截至2016年12月8日，全国共有正常运营的网贷平台1620家，而完成银行存管系统上线的共有124家，仅占正常运营平台的7.7%。这些P2P 平台有的虽然接入银行存管系统，但需要一个过渡期才能将所有成交额都交由银行存管。还有一些刚刚上线银行存管系统的平台，可能还会有大部分资金在原有的支付通道，没有百分百进入银行。

　　银行方面目前对于P2P平台存管做法仍持谨慎态度，未来如何落实和发展应该围绕以下几点。首先，银行应该做到提高资金存管业务的准入门槛，将该业务纳入自身风险管理体系内，严格筛选出真正符合规范的P2P平台来合作，在源头上杜绝隐形风险的发生。其次，银行在接手资金存管业务后应该重点把控业务风险，可以通过建立专门的业务系统进行全面的评估。最后，为了保证公开公正的初衷，银行应定期公开资金存管的信息，监督P2P平台规范健康发展，也让投资人取得更多的信任。

　　互联网巨头在金融理财领域仍然具有优势

　　目前，基本上几大互联网巨头都杀入了金融领域。阿里不用说，依托于电商打下了支付宝这块坚石之后，又成立蚂蚁金服向理财、基金、网商银行等众多金融业务领域展开布局；腾讯紧随其后，在过去财付通的基础之上如今微信扫描支付正如火如荼；京东依托于京东商城的资源优势，在消费金融、众筹领域也玩得风生水起；百度金融仍然借助自己的科技优势，借助人工智能、大数据向占领金融科技制高点发起了冲击……

　　相较于其他的互联网金融平台来说，这些巨头仍然具备一定的优势。一方面，巨头们在互联网渠道和资源上占据了明显的优势，比如阿里和京东，他们在消费金融上分别依托天猫、京东商城，就能借助自身消费场景的优势继续拓展；比如腾讯微信支付，依托于庞大的微信活跃用户群体，扫描支付正在日益流行。

　　另一方面，相比草根平台来说，巨头们依托自身的平台优势，本身在用户上就占据了一定的优势，同时他们也更容易获得投资用户的信任，这也就是为何支付宝能够一直在互联网金融理财领先的重要原因。

　　不过，既然是互联网金融，那么就应该是互联网与金融的结合。互联网巨头们在不断渗透到金融领域时，还需要不断加强与传统金融机构的合作，此前余额宝遭银行宝宝理财抵制，今朝支付宝微信扫码支付遭银行卡扫码对抗就是典型例子。

　　总结