融360推出了“天机”大数据风控系统，包含一组模型，会根据身份认证，还款意愿和还款能力三大维度，给申请贷款的用户进行信用评分。

　　这三家企业以及品钛集团旗下的读秒等也都在做大数据技术能力的输出，向业界开放能力。

　　交易规模较大的网贷公司也大多构建了大数据风控体系，相比之下，网贷公司的大数据风控技术目前以服务自己的资产端为主，对外开放的案例并不多。

　　由此可见，在互金领域，从BATJ这样的大企业，到创业企业，都努力发展大数据风控技术，以构建提供普惠金融服务的能力，一句话总结，没有大数据风控，就没有真正的普惠金融。

　　预计在未来，可能每家做借贷类的互金公司都需要有自己的一套大数据风控体系，同时，有数据与技术优势的企业也会进一步向业界开放能力。市场上也会存在类似Zestfinance这样的大数据征信公司向业界提供技术风控能力。

　　大数据风控面临的质疑很多，为什么互金公司都在做？

　　尽管针对大数据风控的有效性有很多质疑，但互金业界都这么看重大数据风控，原因在于，虽然技术还不一定成熟，国内数据资源也不够开放，但发展普惠金融，大数据风控似乎是必由之路。

　　互联网金融本质上是普惠金融，为传统金融机构所服务不了的小微企业和普通人群提供金融服务，而传统金融之所以服务不了这部分群体，就在于这部分群体缺少传统风控手段下必备的条件，如抵押品、高额的银行流水等。而且传统金融的风控是线下人力操作的风控，能服务的人群有限，成本也高。

　　互联网金融之所以有可能解决这些难题，在于大数据时代的来临，借款人、企业的各类活动都移至线上并产生大量线上数据，用这些数据进行分析，可以形成不同维度来判断借款人和企业的信用状况。

　　大数据技术正在成为开展普惠金融服务的必备工具，也正是因为这样，大大小小的互金企业都在做大数据风控技术，提升自己的竞争力。目前的技术还存在很多不足，但预期未来其功效会越来越好。

　　围绕大数据风控构建商业模式

　　构建一个大数据风控不是目的，目的在于通过大数据风控来推进业务，从而拓展营收与利润。 目前围绕大数据风控的商业模式主要有两种，即直接放贷模式与助贷模式。

　　平台依托大数据风控技术直接发放贷款，就是直接放贷模式，盈利主要来自于净息差。这样平台的盈利能力取决于放贷规模以及利差水平，放贷规模大，资金成本低，就有可能获得更高的收益。网贷公司大部分是这样的模式。

　　助贷模式是平台本身不放贷，通过向其他企业输出风控技术来获取服务费或返佣。这样收益主要来自合作企业的交易规模，平台不会从利差中获利。很多开放技术能力的公司都是这种模式。

　　目前，在技术与数据方面有优势的互金平台基本都采取直接放贷与助贷两种兼用的模式，即自己也做资产端，直接放贷，同时也向外界开放技术能力，帮助合作企业放贷。

　　究其原因，资产端的项目开拓尤其是优质资产的寻找并不容易，通过开放风控能力可以在不影响自己的资产端的前提下，进一步扩大营收来源。目前蚂蚁金服、腾讯、京东金融、百度金融、网易金融等都是如此。

　　而中小互金企业一方面自己做大数据风控，一方面也与大企业合作来补充数据源，从而增强风控能力。

　　未来行业会演绎怎样的格局？

　　目前做大数据风控的公司可以分为两派，一派是在数据或技术方面有优势的大型企业，一派是近些年在竞争中兴起的互金创业公司。大家都在做比较类似的事情，未来行业会有怎样的格局？可以从数据资源、技术能力、商业模式构建等方面做一个比较。

　　数据

　　在数据方面，大型企业有数据方面的巨大积累，量级是创业企业所不能比的，数据类型丰富，判断用户的维度也比较广泛。不同企业之间的数据类型业不尽相同。

　　阿里和京东在电商数据方面有优势，阿里这些年通过大量收购，也积累了用户在娱乐、搜索、地理位置、生活服务等方面的数据；

　　百度在搜索数据方面有优势，同时通过旗下多种应用也积累了用户在贴吧、地图、外卖等方面形成的数据；