从最初作为学界内的研究，到企业战略部署的科技领域，再一点一点的实现商业化，人工智能已经离我们越来越近。业内众多创业公司的产品也得到了越来越多的客户的认可。为了从产品层次了解业内的众多公司，机器之心推出了 C Talk 专栏（客户说），让客户介绍如何用人工智能技术提升自己的效率，评价自己所用的人工智能产品。

本文为该系列专栏的第一篇，用钱宝的 CTO 齐鹏对 Face++人脸活体检测的感知。欢迎已经使用人工智能产品的用户向我们投稿，介绍经验和体验，邮箱：[email protected]

用钱宝目前已在年轻白领和蓝领中被熟知，它是为消费缺乏计划性、短期内需要小额资金周转的年轻人而设计的一款生活服务类的 APP。用钱宝使用以人工智能为核心的风控系统，所以用户填写信息、提交申请都在手机上搞定，风控评估到放款则都是由机器完成。对于用户来说，这意味着可以随时随地使用用钱宝，且方便快捷。

据小编了解，用钱宝上线 16 个月的时间，就已经可以实现单月放款笔数超过 55 万笔。在这么短的时间内获得迅猛稳健的成长，不仅因为用钱宝极强的市场洞察力和贴心的产品设计，更因为它是一家以「技术基因」而闻名的公司——核心团队均是技术出身，CEO 焦可和 CTO 齐鹏都来自于百度，所以我们发现整个技术团队中相当于 T6 级别（技术总监或创业公司技术合伙人级别）的技术大拿就有十多个。

那么这套以人工智能为核心的风控，是如何服务这些缺失银行数据的年轻人呢？小编采访了用钱宝的 CTO 齐鹏之后，才恍然大悟。传统银行对于人群的风险评估系统是建立在被称为「强特征」的基础上，比如有无房产、工资流水、社保征信等；然而年轻人大多却只拥有移动互联网时代下产生的海量「弱特征」。通过对于「弱特征」的挖掘、评估和使用，用钱宝建立了独有的专业风控体系，尽可能为更多的年轻人提供服务。Face++的人脸活体监测，就在这套风控体系中验真的环节，扮演了重要角色。

这套新型风控系统究竟如何运作，让我们来听听 CTO 齐鹏怎么说。

齐鹏部分采访实录：

1. 用钱宝是针对都市白领跟蓝领的一款小额个贷的产品，可否透露都在使用哪些弱特征来做风控体系？

传统金融是通过用户的还款能力来进行判断，这个比较容易理解。但是我们则是针对还款意愿来进行判断，因为理论上来说，只存在用户是不是有意愿进行偿还。

所以，我们通过柯南特征工程、D-AI 机器学习模型以及 Anubis 大数据计算架构等人工智能技术，从海量弱特征中提取 500+有效特征，对用户进行建模，并借助快速积累的用户还款样本来进行系统优化，从而保证较高的通过率和较低的逾期率。

2. 怎么看媒体的评价，「用科技做智慧的金融」？

我们的公司叫智融时代，从创立初期就一直秉持「让每个人享受智慧的金融」这一宗旨。「每个人」就是我们所服务的对象是银行所不能覆盖的人群，而智慧的金融就是我们以人工智能为核心的新金融技术。我们深信只有通过新金融技术，才能在未来的某一天，实现让每个人享受金融的魅力这一美好目标。

3. 所以，开奖，拥有科技团队的公司喜欢启用同类型的公司，face++的刷脸认证？

我们使用 face++是基于两方面的考虑，一个是验真，一个是提升审核效率。

首先我们要保证贷款个人是本人来申请，不是别人来冒名顶替，我们发现人脸核对身份是比较好的方式，另外人来核查跟机器相比还是慢很多，「face++的稳定性好，识别准确度高，使用很流畅，服务能力还不错」。

4. 目前用户增长量？续贷率如何？

增长量很快，从上线第一个月的 93 单到 10 月份增长到 55 万单，呈现指数级的发展态势。传统金融需求属于低频、决策时间长、流程久，而我们则是中高频需求，并且整个决策过程和业务流程都比较高效。

5、1.56 亿元融资后的战略布局是？将围绕着「人工智能」为核心研发更多的新金融技术？

我们会一直坚持两件事情，一个是让「每个人」享受金融服务的魅力，这说明我们服务的人群会一直不变；另一个则是智慧的金融，也就是新金融技术。在这样的基础上，我们可能会设计更多的产品线，直播，来实现这一目标。