一、互联网金融的挑战

　　大环境突然变冷。2013年到2015年上半年，互联网金融创业和投资非常火热，从股权众筹、P2P、理财超市到互联网银行等层出不穷，但2015年下半年到现在，随着行业爆出很多丑闻，比如风险的失控，加上政府的监管（今年1月份政府限制金融类创业公司挂牌新三板，甚至后来限制上市公司并购金融类创业公司），行业开始变冷。

　　但这也是一个机会，让真正优质的创业公司能够脱颖而出。可能2016下半年或2017年上半年是转折，让不合规范、赚快钱、运作差的互联网金融平台出局。从长远看，互联网新金融一定是最后的赢家。

　　二、互联网金融为什么可以赢

　　金融的本质是信息，而互联网本质也是信息。新金融最佳的方向是让金融资源流向生产力更加先进，效率更高的企业和个人，解决信息不对称、信息获取成本高的痛点。

　　传统银行面对中小企业和个人客户有很多限制，因为成本太高，丧失了给很多优质个人和小微企业客户提供金融服务的机会。而互联网可以极大降低这个成本。

　　谁能通过互联网的手段，提升资金配置的效率，谁就能在新金融方面赢得未来！新金融的立身之本在于可以极大降低获客成本，提升单用户周期的总价值，最终实现对传统金融的大幅超越。

　　也就是说新金融的核心竞争力在于效率和成本的竞争。这个竞争的核心具体体现为获客成本、留住客户的能力、提升客户复购率的能力。这些能力的获得必须通过互联网大数据、互联网产品与运营等方式来获得。

　　三、互联网金融在哪些方面可以赢

　　1.智能化的个人金融助手

　　目前的新金融平台都是1.0的粗犷方式，比如消费者理财平台上有一些理财产品的罗列，开奖，比如P2P平台上大多长得相同的P2P脸，没有什么真正的区别，对于用户来说很难有差异化的服务，有些金融服务通过网上的金融平台还不如找传统的银行理财经理帮忙解决，至少还有顾问服务。

　　平台也不知道每个用户的真正需求。这没有真正发挥互联网金融的优势，要怎么发挥呢？互联网金融的优势就是通过大数据对客户需求进行真正的挖掘，明确每一位客户的真正画像，根据用户画像去匹配真正的用户需求。

　　所以从消费者金融方面看，互联网新金融未来最重要的方向：智能化的个人金融助手。用户在互联网上只要进行过一定的理财服务，用户有过一定的交易记录等，（比如51信用卡就是通过帮助用户解决多卡管理的问题，进而获取用户的全面的信用卡交易记录，获得比普通银行还全面的数据，因为它是各个银行的汇总数据）这些基于用户的数据通过互联网平台的处理，j2直播，能够得出个人的需求画像，最终平台可智能化推荐一些理财产品给用户。在投资理财的决策上，不用个人用户做太多思考，即可获得合适的理财产品。

　　建立基于每个用户的理财智能学习系统，让平台能够智能地了解每位用户最终的需求。比如一个用户最近孩子需要出国留学，短期资金需求较高，该用户收入较高，偿还能力没有问题，是个优质的客户。如果我们有真正的个人智能金融助手，在用户提出贷款需求之前，就能挖掘出该用户需求。

　　一个真正好的互联网金融公司能比如其他金融机构（不管是传统的还是互联网金融的公司）更早的以更低的成本找到该类用户，贴心地给他相关的优质解决方案。

　　这是一个非常非常高的要求，需要建立一个很好的智能学习系统，需要有相关优质的数据来源，需要有高效有用的算法，需要有良好的风控体系，需要得出用户画像的能力。这个需要互联网产品和运营、大数据、风控等多个方面的长期努力，还要有一定的耐心。

　　实操方法

　　比如，当一个用户关注留学相关产品，有一定的留学金融需求，可智能化提供相关推荐。

　　方式一：内部用户画像提取和推荐

　　通过自有网站和手机端个人用户的交易收据、点击数据，获得用户需求分析的基础数据，通过算法，画出用户的实际需求和个人资质，然后推荐出贴心的金融服务（理财、贷款等）。

　　方式二：通过互联网产品与运营，低成本获取高质量用户

　　比如通过活动让利（比如留学贷款主题、装修贷款主题），获得明确的需求（活动可以跟相关方一起合作）。目前一个互联网金融用户的获客成本高达600-1500元左右，如果我们能够以一定的让利形式，获得高价值用户（获客成本低于用户总价值的33%，比如说如果一个用户的获客成本达到1000元，那么该用户至少要给我们贡献3030元的收入才能持平，不然模式不可持续）。获取过来的用户要打上相关维度的数据标签，以备后用。

　　方式三 低成本获客方式：内容与网红

　　目前的流量被BAT所垄断，获取流量的成本越来越高。还有两种方式可获取低成本流量：网红和内容。