由于农民缺乏抵押物，银行贷款风险被放大，而如果把可能的坏账损失计入贷款成本，提高贷款利率，那么农民更难贷到款，借了也更难还上，这就形成了一个恶性循环。

　　这种情况导致的一个后果就是民间借贷在农村的盛行。郭春平就称自己负债中有1000多万元是从“亲戚朋友”那里借来的。陈建飞是河北围场县人，他在 内蒙古种土豆的第一年就因为没有经验而血本无归。但他当年春节回围场老家的时候，特意从别处借了一笔小钱，把自己“打扮”得风风光光的，见人就发红包，让 别人以为自己种土豆发了大财。利用大家的这种印象，他很快很顺利地又借到了一大笔钱，并利用这笔钱最终又翻了身。

　　银行金融服务的缺失导致的另外一个后果就是农资赊销的现象也非常普遍。如果陈建飞没有从农发贷借来这100万元，那么他最有可能的做法，就是直接从 农药经销商那里赊来100万元的农药。以他和经销商多年的合作经历，他赊来这批农药不成问题，但肯定会承担更高的利息，毕竟经销商的资金也是有成本的，而 且赊销也存在一定的风险。

　　由社科院财经战略研究院发布的《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》显示，2014年“三农”领域的贷款投入需求大约为8.45万亿元，而实际农户贷款余额约为5.4万亿元，我国“三农”金融的缺口约为3.05万亿元。

　　土地对资金的饥渴急切而强烈。

　　‘机会 ’

　　传统金融机构眼中的“鸡肋”，却可能是新兴互联网金融平台口中的“美味”。

　　洪洁也看到了金融领域里的这片空白区域，认为这里有着上万亿的市场机会。

　　洪洁是京东农村金融负责人，即使站在臭气熏天无地下脚的猪圈里，她仍穿着整洁的黑色皮鞋和黑色职业套裙。多年的传统金融职业生涯，让她已经习惯了金融的职业范，j2直播，但她现在三天两头蹲在地里田里，一年要跑全国各地几十个地区。

　　位于潍坊市昌邑市北孟镇东祝仙屯村一名养猪大户姜亦寿，从2006年开始养猪，2008年建猪场，目前猪场存栏6000头肥猪，2015年从京东金融贷款150万元用于养猪。洪洁表示，对于农村金融而言，控制好发展节奏，坏账是可控的。

　　山东济宁的一户农民在京东金融获得农业贷款后，租用无人机给农田洒农药。一架无人机一天能洒300亩土地的农药

　　在养猪的整个产业链上，洪洁希望不仅仅做放贷，她还希望能从全产业链介入：如后期将养猪户的猪肉放到京东生鲜电商的平台上去卖，在终端销售渠道上促使养猪户的销售收入有保障。

　　由于农村金融尚处于处女地，不仅京东金融，其他巨头也都希望利用最近两三年的开拓期迅速地跑马圈地。从2015年下半年开始，互联网巨头和网贷平台 开始着力发展农村金融，这些新加入者大都选择了渠道下沉的策略，派出自己的业务人员深入农村，直接面对有借款需求的农民，抢占传统金融机构留下的这片空 白。

　　在农发贷联合创始人杨世华看来，在土地经营权的流转被放开之后，规模化的农业生产将成为新农村的发展趋势，集中性的资金需求会越来越多，农业金融面临着前所未有的发展机遇。

　　在农发贷，像杨彪这样的投资经理将近100位，他们的业务范围基本覆盖了全国的所有地方。和传统金融机构坐等生意上门的业务员相比，这些新兴金融公 司的“触手”们更加主动，也更加敏锐，他们不放过接触过的任何一个可能有贷款需求的人。陈建飞就是杨彪在一家农药公司的经销商大会上认识的。

　　一开始，陈建飞只是试探性地和杨彪聊了聊。作为一个传统的农民，在和传统的银行打了这么多年的交道后，他早就不相信天上掉馅饼这样的事情。即使是在 最后签合同的时候，他还留了个心眼，在合同上留了个不存在的银行账号。他事后承认是担心杨彪是骗子，怕给了真卡号后卡里的钱会被划走。

　　但是，农发贷的风控后台很快就通过了这份借款合同的审核，并将这个借款项目挂在了自己负债端的姊妹平台——面向普通投资者的“理财农场”上。几天之后，陈建飞就接到了可以提款的电话。当然，前提是要提供真实正确的银行账号。

　　“才不到3个星期，我们就见了两次面，事情就搞定了。”陈建飞乐呵呵地说。

　　‘风险 ’

　　陈建飞不知道的是，虽然他当时只和杨彪见了两次面，但杨彪却为这次借款前前后后跑了不下十次，面谈的人有几十个，包括陈建飞的担保人和各类供应商以 及杨彪在圈内熟识的并了解陈建飞的人。面谈的目的就是了解陈建飞真实的经营情况、财务现状、个人品行等等，简而言之就是判断陈建飞是否能还上这笔借款。