“互联网金融”已连续四年被写进政府工作报告，与往年不同，今年的政府工作报告着重强调了要防控风险：“当前系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。”

　　不仅如此，众多全国两会代表委员也表示，互联网金融的专项整治已进入新阶段，在这一阶段，将会有更多的平台面临清理整顿，如何在不发生系统性、区域性风险的基础上，保障投资者利益，将成为监管层关注的核心。

　　在这样的态势下，我们如何看待互联网金融的创新，监管层应该如何更好地平衡监管与鼓励发展之间的关系，征信体系如何进一步健全？日前，中国网政协频道特邀全国政协委员、财政部财政科学研究所原所长贾康，凡普金科创始合伙人杨帆一起就这些热点话题进行了深入讨论，以期在互联网金融走过野蛮生长阶段后，为行业在监管的指引下实现创新发展和风险防控积聚正能量。

　　技术创新：金融科技是传统金融发展的必然

　　在互联网金融经历了萌芽、野蛮生长、监管持续落地之后，关于互联网金融、金融科技与传统金融的关系，业界基本上已经达成共识：互联网金融的出现，并非要颠覆传统金融，而是传统金融发展到一定历史阶段的必然产物。

　　贾康也更倾向于对互联网金融的广义理解：“凡是金融与互联网技术相结合的都可以纳入到互联网金融的范畴；当前主要的潮流不是互联网金融要颠覆传统金融，而是互联网金融如何与传统金融更好地互相渗透和融合，实现共赢。”以普惠金融为例，云计算、大数据等新兴技术的应用，正在打破传统金融供给的边界，让更多的小微企业不再遭遇融资难等问题，这正是传统金融一直寻求解决，却迟迟没有真正实现突破性进展的地方。

　　事实上，互联网技术的应用已经深入到各行各业和人们生活的方方面面，互联网技术与金融行业的融合只是其中之一。毕竟，对于用户来说，传统金融服务获取的便捷性、个性化等都或多或少受到了时间和空间的限制，而互联网技术的应用，则很好地解决了这些难题。

　　在杨帆看来，互联网金融的发展可以分为两个阶段，一是互联网技术与传统金融产品的结合，使这些金融产品脱离了过去线下网点的限制；二是互联网技术与金融更加深入的融合，将产生更多的化学反应。“如今，随着监管的陆续出台，开奖，互联网金融发展的第一阶段已经过去，第二阶段才刚刚开始。”杨帆强调。

　　在互联网金融的第二阶段，杨帆认为，海量数据与金融行为之间有着千丝万缕的联系，探寻它们之间的关联，并根据这种关联为用户提供金融服务将成为核心所在。过去，金融机构在提供金融服务时往往会要求个人提供许多证明文件等；如今，除了这些传统的信息外，人们在互联网上活动的轨迹和行为数据也已经被记录下来，借助这些数据的分析，将彻底改变传统金融服务的模式。

　　“未来的世界一定是由技术创新所改变的，这一页才刚刚掀起。”杨帆表示，“同时，技术创新的空间也需要制度创新来创造，在技术创新和制度创新的共同推动下，我们一定可以做到世界一流水平。”

　　制度创新：底线监管原则为创新留下更大空间

　　自2013年互联网金融的发展全面爆发以来，关于行业的监管就一直在推进和调整。据统计，从2013年至2016年四年间所颁布的监管政策数量分别为1、5、9和15条，互联网金融监管的不断加码也为行业的持续健康发展提供了保障，但如何更好地平衡行业的规范和发展依然是一个重要课题。

　　对此，贾康表示，制度创新要给技术创新提供保障，制度的供给如果不符合科研规律，就不能充分调动人们技术创新、管理创新的积极性。事实上，与金融相关的监管一定是严监管，从目前互联网金融领域监管政策的制订看，制度的持续创新也在为行业创造新的发展空间和机遇。

　　作为行业从业者，杨帆更倾向于底线监管的方式，也就是说监管层把行业的底线规定好，让市场去决定企业的去留，这样做既能为创新留出空间，又能把控住关键的风险。对此，贾康也非常赞同，不过他也表示，底线监管一定是动态的，并伴随着行业的发展不断调整，由粗到细逐渐优化、分阶段推进，以便更好地对风险进行把控。

　　不管怎样，2017年对于互联网金融行业监管来说都将是一个新的起点。目前，金融行业普遍面临去杠杆压力，国家对金融业的监管正在进一步加强，并明确要求要防控风险。这一方面意味着互联网金融的监管将不断趋紧，行业秩序将进一步得到规范，以便更好地服务于实体经济，另一方面也意味着洗牌大潮将会席卷整个行业。