网商银行和微众银行一样没有线下网点的纯互联网银行，依靠大数据、云计算等创新技术来驱动业务运营。网商银行推出的电商体系内贷款产品，基于大数据对小微企业进行预授信，无需抵押，一分钟申贷，一秒钟放款，全程零人工介入。截至今年10月末，网商银行服务小微企业逾200万家，户均贷款额为1.5万元。

　　网商银行还推出“旺农贷”，贷款申请、信息录入均在手机移动端完成，从申请到贷款发放最快半小时。截至今年10月末，旺农贷贷款余额5.23亿元，余额用户数4.43万户，户均贷款额为1.18万元。

　　网商银行行长俞胜法此前在接受21世纪经济报道记者采访时表示，资金瓶颈是网商银行面临的最大问题，主要有三个渠道解决，存款、同业资金及资产证券化。

　　俞胜法表示，网商银行即将推出首单信贷资产证券化（ABS）产品，“我们希望通过市场力量筹集更多资金，不仅是银行间市场，两个交易所市场，私募、公募都会打通。资产证券化是网商银行今后非常重要的资金来源渠道。”

　　无独有偶，微众银行董事长顾敏在接受21世纪经济报道记者专访时也表示，对于资金端而言，一方面，长期还是希望能在存款上有所突破，较稳定，但目前存在很多挑战。另一方面，依托同业机构资金，已发行两期大额存单，也会考虑资产证券化融资。

　　上海、天津和温州的民营银行地域试验

　　上海华瑞银行围绕“立足上海自贸区”，研发“自贸一站达”产品，为企业提供一站式跨境投资服务。2015年8月获批对外开办自贸账户服务，目前已为超200家企业提供跨境金融服务。

　　华瑞银行行长朱韬在近日召开的第86场银行业例行新闻发布会上表示，华瑞银行做投贷联动关注的是创新型的、创造型的初创型中小企业，这是华瑞银行投贷联动和成熟银行或科技金融间重要的区别。

　　华瑞银行过去一年已服务178个客户中，信息技术产业有31%左右，近40%是应用科技类，约22%是现代服务行业，约13%是先进制造业。截至2016年11月末，小微客户在华瑞银行贷款余额中占54%，不良资产保持为零。

　　民营银行怎么做差异化、特色化经营？天津金城银行行长吴小平称，首先是目标和对象要有别于传统的银行，要定位于中小企业。用什么样方式去为中小企业提供服务？产品要有几个特征，小、快，灵活，要针对不同行业不同区域不同生命阶段的企业提供不同产品。

　　金城银行坚持“公存公贷”定位，深耕汽车、旅游、财政、物流、医疗卫生、节能环保、航空航天、电子商务等八大细分市场。初步形成以财政行业为龙头，新兴行业、产业为辅助的战略布局。

　　截至11月末，金城银行各项贷款余额50亿元，中小微企业信贷占比80.88%，细分市场信贷占比46%，净利润超1亿元。

　　温州民商银行是首批唯一一家地处二线城市的民营银行，行长侯念东介绍，温州企业中99.5%是民营企业，97%是中小微企业。 “刚开始我们感觉很困惑，很难走出一条路来，后来通过三带，带动产业群，带动商圈，带动供应链，使我们小微企业规模扩大了、营销成本降低，又把风险控制住。”

　　截至目前，民商银行贷款主要投向科技小微园、制造业、批发和零售业，不良贷款为零。小微企业及个体工商户贷款余额为20.15亿元，共2118户，户数占比高达99.72%。

　　“三带”（一带一群、一带一圈、一带一链）指将“产业集群、商业圈、供应链”作为服务的主要目标客户，实施以点带面牵动群、圈、链内的一批小微企业，提供批量化金融服务。“三带”模式通过核心企业提供的各种信息和数据对小微企业存在风险进行“可视化”判断，j2直播，缩短服务半径。

　　为提升客户经理发放小微贷款的积极性，民商银行优化信贷业务考核机制，将贷款金额在50万元（含）到200万元的小微贷款奖励比例提升到1000万元以上贷款奖励的3.75倍，贷款金额在50万元以下的小微贷款奖励比例提升到1000万元以上贷款奖励的4.375倍。

　　侯本旗称，民营银行首先要做好公司治理，尤其要避免大股东通过“关联交易”侵害小股东利益的现象，避免管理层“内部人控制”的发生。其次是通过业务和风控模式，民营银行完全有机会在细分市场或者区域市场，通过制度创新和技术革新，建立在风险管理和客户服务方面的竞争优势，但在发展初期必须注重对银行素质提升而不是单纯追求盈利增长。