探索差异化的市场定位是民营银行试点成败的关键。

　　银监会截至目前共批准筹建14家民营银行，除首批筹建的5家银行外，今年又有9家已正式批准筹建，未来将继续有一批民营银行批筹。

　　临近年底银监会密集突击批牌照，让原本因稀缺而珍贵的民营银行牌照的价值被稀释不少。12月22日，山东省首家民营银行威海蓝海银行获银监会批准筹建。12月21日，北京中关村银行、江苏苏宁银行同日公告获批筹建。

　　一家民营银行负责人向21世纪经济报道记者透露，接下来江西、广东将会有民营银行获批筹建。一位股份行人士对21世纪经济报道记者表示，银行业产能已经存在结构性过剩问题，监管层逆周期大力发展民营银行业机构有点看不懂。

　　曾担任工行电子银行部总裁，参与过民营银行筹建的民生金服控股有限公司总裁侯本旗22日对21世纪经济报道记者表示，在利率市场化和金融脱媒的大环境下，民营银行压力更大。而互联网金融在小额信贷市场发挥越来越大的作用，atv，没有银行牌照带来的监管宽松，对民营银行的发展空间也形成挤压。在解决小微企业融资问题方面，民营银行们比民生银行又强在哪里？

　　侯本旗表示，少数人参与时，牌照或许能带来垄断利益，进入者增多意味着竞争加剧，政策性垄断带来的牌照含金量降低。近年来，城市商业银行、农村商业银行股权挂牌转让或公开拍卖事项明显增加，无人接盘也已经屡见不鲜。

　　截至2016年三季度末，民营银行资产总额1329.31亿元，较上季增加180.19亿元，增幅15.68%；其中各项贷款余额611.57亿元，较上季增加99.88亿元，增幅19.52%。

　　负债总额1141.22亿元，较上季增加136.52亿元，增幅13.59%；其中各项存款余额428.2亿元，较上季增加156.32亿元，增幅57.5%。平均不良贷款率0.54%，拨备覆盖率471.21%。本年利润5.72亿元。

　　从首批开业的5家民营银行来看，均结合了区域经济特点和股东资源优势，提出明确的市场定位和特定战略，与现有银行实现错位竞争。比如深圳前海微众银行坚持“个存小贷”，天津金城银行侧重于“公存公贷”，浙江网商银行侧重于“小存小贷”，温州民商银行和上海华瑞银行则均定位于“特定区域”。

　　从数据来看，民营银行对实体经济的补充作用也是显而易见的。截至三季度末，民营银行小微企业贷款户均余额约45万元；个人经营性贷款户均余额约1.15万元，个人消费性贷款户均余额约0.79万元。

　　尽管如此，民营银行仍然普遍面临着获客难和资金来源不足等难题。如何破解这两大难题成为考验民营银行经营者们的试金石。

　　网络银行的“连接者”之道

　　作为网络银行，并不受线下地域的限制，创新更多是与股东资源优势相结合。

　　微众银行于2015年5月推出“微粒贷”，将金融服务延伸至传统银行信贷难以覆盖的大众客户和小微企业主。全线上运营，最低500元，最高30万元；7×24小时服务，无抵押无担保，整个操作流程在手机上即可完成，随借随还，最快第二天就能结清贷款。

　　借助微信和QQ这两个导流神器，微粒贷上线一年多来，截至2016年11月末，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔，笔均放款约8000元。微粒贷客户大专及以下学历占比64%，45%的客群来自于制造业、批发贸易和物流等行业，主要以非传统银行客群为主。

　　微众银行作为国内首家民营银行和互联网银行，成立之初便明确“连接者”战略定位。

　　比如微众银行与中小型银行合作建立同业合作模式下的联贷平台，微众银行提供客户筛选、运营管理、风险控制等服务，合作的金融机构提供资金和线下资源。通过连接者定位，微众银行期待能解决两大难点：低成本接触到客户，解决资金的瓶颈问题。

　　目前，微众银行签约并已成功上线运营的合作金融机构数量25家，每日新发放的“微粒贷”贷款中，80%的贷款资金由合作金融机构提供。

　　对于面临的最大难点问题，微众银行董事长顾敏在接受21世纪经济报道记者专访时表示，微众银行真正的挑战在于满足作为法人机构的小微企业的融资需求。因为服务微小企业，微众银行本身没有天然优势。微众银行希望能以远程、在线方式服务它们。

　　“微众银行可以与大股东腾讯合作服务个人客户。但是为微小企业提供金融服务，则需要找其他的合作平台，而且还不止是一家合作平台。微小企业贷款需求比个人客户大，涉及开户、征信、企业法人之间关系等问题，作为主体也更加复杂。总体上看，微小企业融资的命题很大，切入点到底是什么，我们还没有最终确定。”顾敏称。