2015年，马合坤开始和科尔沁牛业合作。企业需要牛，养牛户需要稳定的销售渠道，两家一拍即合。当年6月9日，马社长和4户村民共同出资，成立专业养殖合作社，“两户各出了100万，另两户各出了50万，我自己出了400万”。

　　一头架子牛买来要七八千元，育肥五六个月，成本要1800元钱，出栏后每头牛能赚1600元，一年能翻两茬。“买牛、养牛、卖牛的环节都很重要，哪个环节出了问题都会少挣500元”，马合坤举例说，买牛时要看好牛，牛鼻子要出汗好，毛色要亮，不能有眼屎，这样的牛才健康，“还要看骨骼比例，这样才能看出来哪头牛能长大个。牛要是挑好了，出栏时能长400多斤”。

　　他把自己的牛都搬到了科尔沁牛业提供的养殖场，养殖场一共占地110亩，雇了四五个人照料。虽然收入可观，但合作社目前只养了500头牛，实际上111亩牛栏可以承载1500头牛。原因就是资金不足，导致没办法扩大生产，“我看上20头牛，但手里没钱，只能买5头，只能看着眼馋。”

　　他几年前曾通过银行和信用社贷过款，用自己的房产证作抵押，但还要副科级以上公务员担保。在县里，副科级以上的人不多，马社长托关系找路子，最终贷款30万，但利息要9厘多。他觉得这一轮下来太折腾了，还欠了一大堆人情。

　　就在一个多月之前，蚂蚁金服和科尔沁牛业关于农村金融的合作达成，确定了马合坤是那个首批吃螃蟹的人。

　　由科尔沁牛业推荐，中华财险为企业增信，只需要夫妻俩的身份证，200万的信用贷款就到位了，“那快多了，签了字、按了手印”，马合坤说起贷款速度，大手一挥。11月22日，刚申请贷款10天左右，200万贷款就到账了，利息是5厘8，期限是一年。“多了这200万，我就可以多养200头牛。一年两茬就是400头，每头挣一千五六，你算算多少钱？”马社长一脸神秘的笑容。

　　但马合坤并没拿到现金。他在农村淘宝上找到科尔沁牛业的饲料，点击购买，科尔沁牛业将货物发送到马社长的牛场，趴在专用账户里的资金在农村淘宝的监督下付给科尔沁牛业。等牛出栏，atv，科尔沁牛业将牛收购，科尔沁牛业的终端产品通过天猫店销售到了消费者手中，销售产品的回款会优先还上贷款。买过科尔沁牛业产品的人都知道上面有个二维码，扫描一下，就知道这块牛肉的养殖户、饲料、防疫情况等信息，“这就是产品追溯机制”。

　　而这一个循环下来，出现了钱、物、信息的循环。在阿里生态里的钱款流向信息都是透明的。“三个循环下来，每一方都是赢家，风险也控制到了最低”，蚂蚁金服农村金融专家黄超说。

　　企业获得贷款可大发展

　　同样的模式也在江西展开。

　　江西正邦集团成立于1996年，是农业产业化重点龙头企业、国家农产品加工技术创新机构，2007年集团旗下江西正邦科技股份有限公司在深圳证券交易所上市，成为江西省民营企业首发上市公司。集团下属农牧、种植、金融、物流四大产业集团，2015年集团总产值突破520亿元，直播，预计2018年产值将突破千亿大关。

　　但即使是这么巨大的公司，也面临和科尔沁牛业相似的问题：对生猪源的需求越来越大，猪肉市场也是供不应求。

　　“中国人一年吃7亿头猪。规模化的养殖不足10%”，正邦科技股份有限公司饲料事业部总裁李志轩介绍。

　　李志轩称，“我们的客户主要是养殖户，尤其是养猪的。现在规模化发展的趋势特别快，但资金的短缺特别明显。传统的信贷要有资产的抵押、担保，所以很难发展，虽然有技术、有信用，但缺乏资金”。

　　与科尔沁、江西正邦等企业类似，中国几乎所有的农业龙头企业发展都面临瓶颈问题：一个是资源瓶颈，上下游的配套同步发展还需要完善，如果一个环节同步跟不上，则整个企业的规模发展就要受到限制；另外一个就是资金瓶颈，企业发展扩大需要资金，上下游同步跟上也需要资金。而中国农业企业的市场集中度仍然很低，发展空间巨大，如何解决两个瓶颈是发展的前提，这其中又以资金最为重要。有了资金支持，企业自然可以向上下游延伸发展产业链扩大规模。

　　正是因为看到了整个农业产业链的发展瓶颈，蚂蚁金服抓住市场的痛点，和龙头企业合作，为企业上下游产业链条的各个环节开始提供金融服务。

　　截至目前，蚂蚁金服已经和将近10家龙头企业展开合作，向几十家农户和合作社提供了金融服务，而这一模式正在迅速铺开。