“你可以遇到各种千奇百怪的人”，有的人永远说自己没空，电话那头却是麻将牌被搓得噼里啪啦；有人质疑是诈骗，扬言要报警；有的说着一口方言，不知所云……

而这个过程，也确实还有几许门道。

姚金珉所在的银行，也开始做一些线上业务，他也加入了电核部门。

他们总结得出，虽然没有面审那样细节满地，但也可以从电话中捕捉一些蛛丝马迹。

比如，资料显示是一个大老板，电话那头却传来公交站到站的声音；有时候还能听到“哗啦哗啦”翻资料的声音，“伪造的信息太多，记不住，就会翻开资料来看”。有时候对方回答不上了，存疑，回答得太流利，也存疑，“像背书一样，都是准备好的答案”。

刚加入信贷行业的可可，也摸出了一些门道，一般他把电核分5项步骤，完成一项，打一个勾。

第一核实客户信息，第二核实使用的产品，第三问询客户还款方式，第四还款能力的评估，第五提醒客户按时还款。

一通电话下来，最少也要5分钟。

△可可的信审调查表

电话那头的人，可可一个也不认识，在心里，他画出他们的肖像，熟悉他们的生活规律。

姓名，工作，上班地点，单身还是结婚……

可可试图从自己的工作中，找出点乐趣来。

他还不知道，这个职业最大危机，已悄然而来。他们即将被一点点蚕食、瓜分，成为最微小的螺丝钉…

03 螺丝钉

突然间，时代变了，风势变了。

2016年，现金贷和消费金融崛起，所有线上平台，开始了“抢客大战”。

包小新悲伤地发现，在急速冲量的过程中，信审员成为最“低等而廉价”的劳动力，“纯体力劳动，每天看资料，打电话，毫无技术含量。”

他的工作，无穷无尽，停不下来。

公司实行三班倒，早班从早8点到晚6点，中班10点到晚8点，晚班则是中午12点到晚上12点，且周末只能休息一天。

最忙的时候，他一天要审核100个单子，长期下来，他犯上了严重的职业病：视力下降，腰酸背痛。

“一到高峰期，单子直接塞给你，审不完不能回家”，包小新觉得，互联网金融在急速奔跑，所有的都在催你，“客户催着放款，主管催着业绩”。

所有人都累趴下，审不动的时候，“经理实行奖励政策，审最多的第一名奖励5千，第二名三千，有些人为了钱命都拼了”。

而此时，大多数的信贷员，只能填写“推荐意见”，连决定权都丧失殆尽。

△数据来源：拉勾网

信审人员，突然成为流水线中最底层一环，他们只是低廉的劳动力，重复着机械的工作，无休止的加班…

人力的速度，怎么可能拼得过机器？

为了确保每天的放款量，很多公司开始引入贷前自动化审批系统。

此时已成为信审主管的可可，感觉自己陷入了尴尬位置。

他的周边，一个个新的部门建立起来——建模组、反欺诈部、数据部等等，风控被拆分成7个部门。

但他很快发现原来的经验不够用了，风控，开始被很多“高大上”的词来包裹。

第三方征信数据、爬虫软件、白名单、黑名单、设备指纹，各种新鲜名词，可可从未听闻。

一时间，大数据、人工智能、量化风控等等概念，似乎才是真正在做风控的标配。

“有人声称懂大数据，张口就要50万年薪，公司甚至不惜百万年薪，去引进国外的风控人才”，可可看看自己刚刚过万的年薪，有点不知所措。

以前人工审一天不过50单，现在机器审核量超过一万单，在线上的高频交易中，人，几乎玩败。

就连线下借贷平台，也开始渐渐用机器取代人工。

“我们的信审人力，在逐渐减少，最多的时候100多人，现在只有60人左右，未来他们将转型”，捷越联合授信评审副总监李强称。

“目前市场上用于自动化审核的额度相对较小，一般在一万以下额度，是自动审核，一到三万之间，是人工加机器，3万以上，还没有办法做的完全自动化审核”，李强称。捷越联合还是以线下5万—10万的贷款为主，因此才保留着部分信审人员。

当机器足够强大，能大额放款之后，信审人员是否将完全被历史淘汰？

已经成为螺丝钉的他们，惊恐地发现，甚至这颗螺丝钉都不在需要了……

04 何去何从

从掌握生杀大权的核心员工，到边缘廉价劳动力，再到如今的可有可无，信贷从业者们，发觉轰隆隆向前的时代列车，开奖，已经冲到了他们眼前。

在可可看来，技术在不断迭代，他将其分为4个时代：大数据1.0时代，有app，信审系统，客户省去了上门时间，不用排着队等待填写表格；

2.0开始引进征信系统；到了3.0接了征信，有了建模、指纹识别、人脸识别等先进技术；到了4.0，则是完全的人工智能，机器学习。

而眼下，无疑正从3.0向4.0过渡。

因为征信系统的缺失，人工智能的不健全，这个过渡阶段，仍有20%—30%的灰色地带，需要人工审核——这无疑是信审员的最后稻草。

但有不少专家断言，这个留个人工信审员的时间，不过5—10年。