据媒体报道，一度被新兴金融机构抛弃的校园贷市场，却重新获得传统银行的青睐。就在近期，中行和建行几乎同时推出校园贷新产品，且利率水平远低于网贷平台。

　　尤其是，校园贷频频发生“裸条借贷”“欠贷自杀”“暴力催债”等恶性事件的当下，国家队在离开校园贷市场8年后的回归，具有不一样的意义。

　　文/张书乐（人民网、人民邮电报专栏作家）

　　此处必须有三部曲：

　　第一步：国家队入场，j2直播，先清源、后正本

　　有数据显示，校园贷市场的监管趋严，从事校园借贷的网贷平台数量骤减，截至今年2月专做校园贷的平台仅剩21家。而带着“国家队”、“正规军”等关键词的中行和建行，此刻抢滩显然具有不一样的意义。

　　毕竟，在此刻，任何一家网贷平台开展校园贷业务都是负重前行。21家校园贷平台尽管已经体现出了整个市场由乱到治的景象，但是之前校园贷的口碑已然全盘崩坏，在此不用复述。

　　国家队的入场其实带有二次清源的意义。

　　我国高校现有超过3700万在校大学生，统计显示，2016年全国大学生的总体消费规模已提升到4500亿元左右。其实这样的市场规模早在多年前就已经被传统银行所认知。

　　早在2009年，就有不少银行曾在校园发行过信用卡。但当时的发卡方式传统落后，其效果可想而知：较高的注销率、较高的睡眠率、较高的坏账率等乱象，导致了传统银行很快就退出了这一市场。

　　市场的空白，留给了从第三方支付平台开始引发的互联网金融体系一个市场机会，但同时随着网贷平台在2015年开始强势崛起，也在进入校园贷同时把乱象带入了这个市场。

　　此刻，传统银行再次进入，除了具有强有力的清源意向外，同时也是找到了抢滩校园贷的合适方法：5月17日，建行广东省分行正式发布校园贷产品“金蜜蜂校园快贷”，其一大特点是在重大节假日推出专属的优惠利率，这其实就是立足于消费场景进行更多元化服务的手法；而同一天，中行推出的“中银E贷?校园贷”，则重在中长期贷款，覆盖毕业后入职阶段，目标则锁定在培育未来的用户土壤之上……

　　不再趋于小利，而是立足于更多场景和更长远的用户培育，这使得校园贷产品不仅利率更低，而且适用范围更广。

　　此举一出，加上国家队、正规军的金字招牌背书，校园贷也就有望在短期内实现去污名化。尤其要注意的是，这两款产品的命名上都将“校园贷”作为关键词，其本身亦有为校园贷三字背书的使命所系。

　　这即是从清源到正本的快速打法，没有国家队入场，显然这条路将非常漫长。

　　第二步：合作才是硬道理，此处要有互金平台

　　有业内人士指出，鉴于此前的失败教训，此番银行开展校园贷不能单打独斗，不妨与互联网消费金融公司合作，充分利用其场景、运营和风控优势，提升服务效率、降低坏账风险。

　　从事互金领域的平台，越正规即越不局限于简单的信贷。京东白条、蚂蚁花呗自不用说，背靠庞大的电商平台，他们本身已经形成了一个自有的个人信息和信用的闭环，尽管并不完全能进行人物画像。

　　与之相类，在《2016年氪估值排行榜TOP200》上排名在前20名，居于互金平台第4（前三为蚂蚁金服、陆金所和京东金融）的分期乐，atv，其实亦在2015年网贷大盛之前，就开始将消费金融工具嵌入到消费场景之中，以分期乐商城的方式，将自己的借贷用户变成长期黏性的消费客户。

　　按照业内人士的解读，这样的体系在保证平台上的借贷用户都是有真实消费需求的用户，风险相对较低外；也大大提升运营效率、降低获客成本。

　　如果京东、蚂蚁和分期乐等在校园贷中已经积淀了海量大数据的平台，和拥有大量低成本资金的传统银行们携手，则用户画像精度都将进一步提高。

　　一言以蔽之，传统银行拥有资金，互联网消费金融平台拥有深入细分校园贷的场景和数据，并且累积了大数据风控经验，有成熟的线上营销渠道，可以帮助银行大大降低获客成本，提高风控效率。各取所需、互惠互利并非不可能。

　　尤其对于传统银行来说，此刻抢滩，除了有快速正本清源的社会责任外，不想重蹈8年前覆辙，想要实现经济效益，也是刚需。

　　此外，校园贷各市场主体还应该开放数据，互通有无。