需要提供“裸条”，还款利息高，不是没有人不知道校园贷存在的风险。不过在侥幸心理之外，这些渴望超前消费的在校学生并没有太多正规的贷款途径可以选择。

　　早些年，多家商业银行机构曾针对在校大学生推出了一系列信用卡产品。只要提供有效的个人信息，银行即会根据情况提供不同的信用额度。

　　不过由于大学生拖欠信用卡的概率不断提升，2009 年，银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，进一步收紧了银行对大学生发放信用卡的业务。

　　在 2011 年颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》中，对向学生发放信用卡也有严格的规定：

　　发卡银行不得向未满十八周岁的客户核发信用卡（附属卡除外）；

　　向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家（附属卡除外）；

　　在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方（父母、监护人、或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前，发卡银行必须取得第二还款来源方表示同意并愿意代为还款的书面担保材料；

　　商业银行应当按照审慎原则制定学生信用卡业务的管理制度，根据业务发展实际情况评估、测算和合理确定本行学生信用卡的首次授信额度和根据用卡情况调整后的最高授信额度。学生信用卡不得超限额使用；

　　发卡银行在任何教育机构的校园内向学生开展信用卡营销活动，必须就开展营销活动的具体地点、日期、时间和活动内容提前告知相关教育机构并取得该教育机构的同意。

　　虽然并未明令禁止，但实际上学生申请到有一定额度的信用卡的门槛确实越来越高。很多银行发放的学生信用卡，名为信用卡，实际上多为“零额度”，只支持先存款后消费，无法满足大学生透支消费的需求。

　　这给借助互联网的东风发展起来的校园网络贷款，提供了很大的发展空间。

　　今年 4 月，在银监会召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清表示，对于非法校园贷现象的整治，银监会及银行业也负有不可推卸的责任。

　　社会批评我们银行对大学生的信贷业务服务不到位，他们找不到地方贷款就找网络或者社会上的高利贷。

　　他强调，商业银行应该研究如何“把正门打开”，把对大学和大学生的金融服务做到位。

　　于是就有了前文所说的中行、建行等“正规军”的入局。在 2016 年国家密集出台政策、大力整顿不良校园贷行为的背景下，商业银行的“正规校园贷”产品，也许能在一定程度上提供较为规范的校园贷款途径。

　　苏宁金融研究院高级研究院薛洪言曾在接受媒体采访时指出，与网贷平台的校园贷产品相比，银行推出的校园贷在利率、费率上有很大优势，更加温和的催收手段也更容易被借款人所接受。不过因为银行更注重风控，所以在准入门槛、申请流程和授信额度等方面，要求会更加严格一些。如果通过这种途径借款逾期不还，将会被央行的征信系统所记录。

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　　他还认为，未来的校园贷市场将主要由银行业金融机构和电商巨头来主导，前者有资金成本优势，后者有消费场景优势；而一些网贷和分期平台，将逐步淡出这个市场。

　　监管的靴子虽已落地，但见成效仍任重道远

　　2016 年 4 月到 2017 年 4 月的一年间，银监会和各地金融监管机构曾连发数道“令牌”对校园贷进行整治。

　　根据网贷之家的不完全统计，截至 2017 年 2 月底，虽然比 2015 年顶峰时期少了 47 家，但全国目前仍有 74 家互联网金融平台在开展以消费分期和 P2P 网贷为主的校园贷业务。

　　（图片来自：微 E 贷）

　　而推出校园贷产品的商业银行，其产品种类和覆盖范围也还比较有限。

　　如此来看，距离银监会心目中的“弃偏门、走正门”的实现，还尚需时日。