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报码:【图】深扒:为何小微企业融资成本总是居高不下?

时间:2017-04-14 22:51来源:天下彩论坛 作者:本港台直播 点击:
摘要:在国家出台一系列降准、降息政策后,小微企业贷款成本仍居高不下。 时至今日,小微企业已成为我国经济和社会发展的一股重要力量,其工业总产值、销售收入、实现利税分

  摘要:在国家出台一系列降准、降息政策后,小微企业贷款成本仍居高不下。

  

报码:【图】深扒:为何小微企业融资成本总是居高不下?

  时至今日,小微企业已成为我国经济和社会发展的一股重要力量,其工业总产值、销售收入、实现利税分别占中国经济总量的60%、57%、40%,并提供75%的城镇就业机会,贡献有目共睹。不过,融资难、融资贵始终是制约小微企业发展的重要障碍,并未从根本上加以解决。

  解决小微企业融资困境时,首先要帮助其贷到款,其次降低融资成本,先后顺序的背后是融资难、融资贵存在一定的内在联系。令小微企业尴尬的是,在国家出台一系列降准、降息政策后,贷款成本仍居高不下,它们渴望从源头上降低融资成本。

  那么问题来了,小微企业融资成本高的症结到底是什么?该采取哪些有效对策?

  小微企业融资难为融资贵埋下伏笔

  小微企业是相对大企业而言,以经营规模作为评判准则。不过,金融业从来没有也不需要清晰划分大、中、小微企业,各大银行往往根据风险喜好、投放规模来进行统计,并不严格执行上述分类标准,但从银行信贷和风控角度出发,一般把小微企业简单分为三类:

  一、优质企业,拥有一定的规模和较好的盈利能力,经营稳定,信用度良好,具有科技创新能力或市场优势,实际控制人素质高、管理能力强,可抵押资产质量高,信贷风险小等。

  二、一般企业,直播,经营相对稳定,盈利一般,保证措施弱,其它条件有优有劣,存在一定的信贷风险。这类企业大多属于农业、林业、纺织、服装、玩具、皮革、家具等劳动密集型行业,受经济周期影响很大,容易发生变化。

  三、劣质企业,大多身处充分竞争或夕阳行业,以缺乏经验的初创企业和落后产能企业为代表。一般情况下,这些企业经营管理能力差,技术落后无竞争力、市场无话语权,基本无盈利能力,濒临倒闭或存在重大信用不良纪录、社会存活度低。

  企业实力的强弱决定其借贷的难易程度,优质企业贷款基本没难度,只需优选银行即可;银行对一般企业的态度出现明显分化,作风谨慎的银行会用利率和规模优势从中优选相对安全的客户,或干脆消极对待这部分客户,专注于大中型企业;一部分擅长小微企业的银行则将其视为蓝海,与大行进行差异化竞争。至于劣质企业,被银行拒之门外理所当然,其融资难本身是合理的存在。

  因此,舆论反复提及的小微企业融资难主要指一般企业融资受阻,原因在于经济增速放缓,大银行对小微企业贷款愈发谨慎,“宁可不贷、不能贷错”是其行事风格。换言之,经济面临下行压力,商业银行出于资金安全的考虑,普遍把防控风险放在首要位置,小微企业因规模小、抵押物少成为风险防控的重点对象。

  不难看出,原本是社会融资主渠道的银行,并未真正解决小微企业贷不到款的问题,接近90%的小微企业被银行拒之门外,贷款难为贷款贵埋下伏笔。因此,蓬勃发展的小额贷款公司和民间借贷成为其主要融资渠道,尽管比从银行贷款容易得多,但不得不面临借贷成本高的残酷现状,贷款年利率在20%左右。

  小微企业融资贵在贷款利息和倒贷费用

  小微企业普遍反映融资成本过高,主要包括四项费用:一、贷款利息,含基本利息和浮动部分,浮动幅度一般在20%以上;二、抵押物登记评估费用,一般占融资成本的20%;三、担保费用,一般年费率为3%;四、风险保证金利息。其中,贷款利息和抵押物登记评估费用让小微企业压力山大。

  众所周知,“短、小、频、急”是小微企业贷款的特点,金融机构通常给小微企业的贷款利率会上浮30%甚至更高,资金充裕时不会有过多额外收费,一旦面临资金紧张,金融机构会通过承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等形式向贷款企业收取额外费用,或通过捆绑销售理财产品锁定贷款、预先存款等方式,使贷款企业的实际贷款额度缩水。

  简单而言,绝大多数金融机构放款时会以预留贷款利息名义扣除部分贷款本金,小微企业实际得到的贷款额度只有本金的80%,另外20%是融资成本的一部分。以1年期贷款为例,小微企业实际支付贷款利息在9%左右,高出银行贷款基准的40%以上。

  至于抵押物登记评估费用,准确来说叫“倒贷过桥费用”,那些幸运拿到银行贷款的小微企业,可以承受银行贷款利息,却因倒贷费用而感到切肤之痛。小微企业贷款大多数是1年期的流动资金贷款,贷款到期时续贷必须先还后贷,由于流动资金紧张,小微企业需在银行贷款到期前通过小贷公司、民间融资的临时借款来偿还贷款。

(责任编辑:本港台直播)
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