危机四伏中的中国银行业，正在经历不良资产增高、行业风险衍生、员工离职加剧、利率改革压力等多重市场内外部压力，而更为关键的是用户正在从传统的以网点为核心的服务习惯转移到以各种场景化渠道和线上移动化介质为核心的新用户体验习惯，这也就从根本上决定了未来商业银行进行的产品-体验改革方向。对于在线上数据缺失、缺乏线上交易场景以及供应链维系的银行而言，做有特色的差异化银行电商是一个不错的选择。

　　近日，民生电商旗下民商智惠与南京银行正式签订合作协议，双方将就手机银行、直销银行电商板块业务展开合作，民商智惠将提供包括平台招商、技术开发、运营、客服、市场推广等一体化电商服务支持。而在此前，j2直播，民商智惠已与中国民生银行、紫金农商银行、北京银行等多家银行达成合作，同样以构建电商场景为核心。

　　对于民生电商旗下的这家银行电商平台搭建和基础的其他模块代运营服务的平台，民商智惠是在怎样的背景中产生的呢，又采取了怎样巧妙的市场切入点来进行商业模式复制和推广？

　　银行被逐步后端化，大数据时代迫切需求交易场景与数据

　　从银行这几年在投融资服务中所占比重而言，虽然没有明显变化，仍然在社会总融资规模中占据主要地位，但是随着互联网浪潮的冲击，银行金融服务无论是前端的产品理念还是后端的风险控制技术都受到了以互联网大数据风控、互联网消费金融等产品的冲击。随着移动支付的发展，以支付宝、微信支付为主流的支付渠道开始衔接场景，并且逐步利用大数据和智能化等技术来打通了基于场景的消费、信贷、理财和支付服务。

　　而在这个过程中，银行在数据化浪潮中却并没有占据主动地位。这里指的是银行在业务体系和链条中并没有顺利、成功地进入一些主流的数据化、用户化的渠道，而是通过借助一些外部的数据公司和征信公司进行数据合作、模型建模，以建立自身的大数据化信贷管理能力。但是，一个有稳定用户数据和贴近场景的金融服务需求则是银行们梦寐所求的。尤其是在当前银行经营思路从重资产扩张走向重资产效率和轻型银行的思路转变中，银行资本管理结构正在更侧重一些有稳健中间业务收入的低资本消耗和普惠金融服务的产品。这就是为什么银行在经济下滑的背景中纷纷发力消费金融业务，要么建立消费金融公司，要么在零售部门建立专业化的线上信用贷款产品，都是应对移动化和数据化的需要。

　　从电商这个点来切入的话，其实银行并不是没有市场可以做，即便在阿里系电商GMV已经超过3万亿，占据线上零售市场比重的绝大部分比重的背景下，银行做区域化电商平台还是有利可图的。理由有这么以下几点：

　　1、银行虽然在线上专业化的电商能力建构方面不能和阿里、京东、苏宁这些专业电商相比，但是在区域化线下商户和本地资源投入方面却占有优势，可以集中一批有商品基础的客户进行差异化营销；2、中小银行做电商不会脱离本行的业务实际，j2直播，必然会融入理财、卡、信贷、支付、积分等多样化的产品，而这些产品在运营得当基础上，将会给本行带来客观的收入，并积累一定的线上用户交易数据；3、对于本地产业而言，银行电商的背书也具有一定的品牌信誉外溢作用。

　　国内专业做银行电商平台服务，民商智惠做差异化功能性服务

　　其实，放眼市场，专门做银行IT系统搭建的供应商很多，也有一些专门做银行电商服务平台逐渐的外包公司，但是从整体运营经验和历史沉淀来看，民生电商旗下的民商智惠是做的比较好的，目前已与中国民生银行、紫金农商银行、北京银行等多家银行达成合作。

　　当然，细细研究，除去民生电商在互联网金融浪潮1.0阶段就早早进行的银行电商产业化运营实践之外，更为重要的是民商智惠在银行电商平台搭建中做了精确的分工，由民商智惠提供技术、方案、模块和运营组合，而中小银行则提供客户、商户和本地资源。对于很多小银行而言，这是一种轻型的银行电商运营方案，可以很大程度上降低投入，提高资源集中效率，发挥银行的优势。

　　这比起很多大行，比如工农中建交动辄几十亿的研发和科技投入，加上各种电商运营和人才队伍搭建，基本上是可以说轻装上阵，而且目标更为明确：用更低更经济实惠的成本和优势资源来达到本行的目标需求：或者是用户数据，或者是交易链条，或者是激活支付和卡、理财数量。另外，民商智惠所提供的产品服务已经实现pc端、移动端、微信商城全渠道布局，更为满足传统金融机构拓展新用户的需求，最大限度提升用户与客户的全方位交互。这种与电商运营和用户逻辑体验基本上没有差异的民生电商系风格，基本上是等于给了很多中小银行一个标准化的互联网+电商+金融+本地商户的接口，而且成本更低，效率更高。