李彦宏很忙，在东方卫视《越野千里》里，和贝尔一起秀了肌肉、玩了泥巴、爬了泥塘、啃了生牛心之后。

　　百度金融也很忙，一周连续开了两场发布会，先是和新华教育宣布了合作，并傲娇的宣布，半年做到了行业第一；三天后，又和互联网家装品牌爱空间牵上了手。。。。。。以后还有旅游、租房等，都是依托B端的行业巨头，寻找C端信贷客户，也就是李彦宏内部信中提到的B2B2C模式。

　　2015年底百度金融战略出来时，我这个吃瓜群众也有点看不懂，比阿里系做得晚，比腾讯用户少，场景少账户弱，百度靠啥做金融？

　　如今这个B2B2C模式一走通，百度信贷算是找对了路。

　　一

　　模式是不是走通了，还得先看数据。

　　百度公司高级副总裁朱光披露，百度教育信贷仅用半年就做到了行业第一，占了教育信贷半壁江山，每天新增贷款学员超过3000名，今年百度教育信贷服务用户将超过一百万。

　　这个成绩，李厂长应该很是满意。在公开场合，李彦宏至少三次特意点赞了百度教育信贷，前段的内部信中，厂长也肯定了百度信贷的B2B2C模式。

　　通过和机构合作获取C端客户，好处是什么？降低风险。

　　在信贷领域，最大的风险就是欺诈风险，蚂蚁金服做消费金融花呗，依托的阿里系的电商场景，直播，能够全流程追踪借款的流向。而百度的B2B2C模式，也是可追踪的信贷场景。百度借给学生的学费，只能用作交学费，百度借给业主的家装费，只能用于装修，资金链闭环，基本上杜绝了欺诈风险。

　　在这个过程中，最关键的一环其实是对行业合作伙伴的挑选。

　　如果机构不靠谱，百度借款给学生缴学费后，课程没上完，学校倒闭了或者跑路了，或者学校教学质量差，学生学不到技能，找不到工作，那么学生未来无法按时还款的风险就很高。

　　如果职业教育机构很靠谱，未来就业率很高，毕业后收入大幅提升，学生还款意愿就很强。所以，对机构的甄选和判断，其实是把控风险的关键。

　　而对机构的判断，恰好是能结合百度的搜索、流量、数据、人工智能优势。无论是新华教育还是爱空间，都是百度的客户，他们每个月的广告表现、网站流量、新闻舆情等等，都握在百度手里，所以，挑机构，正是百度最擅长的。

　　二

　　另外，不得不说，百度信贷选的这两个切入口也很好。

　　第一，教育和家装潜在市场大。

　　先说职业教育吧，几个数据。

　　1，中国职业高技能人才缺口有2400万，中国贫困人口7000万，7000万人口要脱贫，主要靠职业教育，所以，去年国务院审议通过了《教育脱贫攻坚行动计划（2016—2020年）》。

　　2，2016年中国初中毕业生大概有1417万，而2016年高中录取生只有796万，剩下的一半学生未来也要进入职业院校。

　　再来说家装，统计显示，2016年的家装市场规模有2万亿。而且，2015年、2016年一二线城市房价基本翻番，房奴们哭爹喊娘凑完首付，箱底钱包都掏空，动辄好几万十几万的装修费，压根掏不出来，所以家装信贷的潜在需求也很大。

　　第二，渗透率低，刚起步，潜力大。

　　为啥百度教育信贷半年做到了第一？原因是以前这一块的市场渗透率很低。

　　朱光讲了个故事。在贵州新东方烹饪学校，有个大山里来的孩子名叫邹杰权，以前没技术没技能，只能在山里背烟叶，一天苦干十几个小时，收入只有几十块。这孩子很有想法，不愿在山里苦熬一辈子，但是家徒四壁没钱学技能。后来在百度搜索时，发现了新东方上学时免学费，工作了再还款，这背后其实就是百度的教育信贷。据邹杰权说，他初三班里有50多个学生，两个上了高中，他通过百度信贷上了新东方，其他四十多名都要么回村里干农活，要么去城里当民工。

　　去年百度刚和新华教育集团接触的时候，发现有的分校，没人申请过教育信贷，半年后，很多分校申请教育信贷的学生比例都达到了10%以上，其中一些甚至高达30%左右，渗透率越低，未来增长的潜力就越大。

　　再来看家装，目前国内家装市场消费信贷渗透率不足1%，远低于发达国家30%的市场渗透率。未来2万亿的市场，如果渗透率和国外一样达到了3折，就是6000亿。

　　第三，相对属于低风险行业。