提要

　　◆中国车险行业痛点明显：一方面，各保险公司车险产品同质化严重；另一方面，不同车主之间出险率差异大，“好车主”与“坏车主”难以区分

　　◆目前，市面上从事UBI车险行业的企业，搜集车主数据的主要方式有：安装OBD盒子、ADAS及手机APP搜集

　　钟照寰是个“不安分”的人。

　　“22岁之前我最自豪的就是我的头发，又黑又亮”，他对记者说道。而眼前在午后阳光投射下的钟照寰，未到不惑之年，头发却白了一半。

　　刚步入社会，钟照寰在工作上有点用力过猛，经常连续加班几天几夜不眠不休，很快就“白发丛生”。不久，他发现了自己对互联网等新兴领域的强烈兴趣，于是通过朋友的引荐入职到“空中网”，这是国内最早在纳斯达克上市的移动互联网企业之一。

　　随着公司业务的转型，钟照寰逐渐将视线转移到与互联网结合尚未深入的金融领域。在空中网供职5年后，他选择进入安邦保险。2015年，年近40的岁数，让钟照寰又开始考虑下一站的发展方向。

　　机缘巧合，钟照寰与在车联网行业从业多年的李献坤相识，双方均认为车联网和保险结合大有空间，UBI车险（基于驾驶行为风险定价的车险）概念将成为趋势，并在可见的未来有一个爆发点。

　　▲ 评驾科技董事长兼CEO李献坤

　　而此时国内市场还没有成型的基于车主驾驶行为数据平台及成熟的数据分析模型和清晰的商业模式。此时的李献坤决定闯入UBI车险领域重新创业。基于多年来对保险电商的认知，加上对车联网的极大兴趣，钟照寰几乎未有犹豫，辞职加入了李献坤的创始团队。

　　2015年7月，在经过紧张的筹备过后，一家从事车辆驾驶行为风险数据分析综合服务平台芮锶钶网络成立了，这是评驾科技此前的名称。公司主要通过采集车主驾驶行为数据，用人工智能算法分析用户在驾驶过程中的风险等级，为用户进行风险打分，并将其输出到包括保险公司在内的能运用到车主驾驶风险数据的汽车生态上下游合作伙伴，此外，还向C端用户提供改善驾驶行为的车主应用APP，车主可根据驾驶过程中不同的指标评分及对应的提示信息，逐步改善不良的驾驶行为，降低驾驶风险。

　　短短一年多时间，评驾科技已完成两轮融资，2015年10月，获得了燧石资本2000万人民币Pre-A轮投资；2016年12月，获得招商资本及昆仲资本领投、凡星资本等跟投的1亿元A轮投资。

　　“舶来品”本土化

　　UBI车险的概念在欧美已经有十多年历史，并发展日趋成熟，但在中国仍旧是一件新生事物。

　　从事过保险工作的钟照寰深知，国内车险行业痛点明显：一方面，作为一种特殊的商品，车险在国内是被监管机构严格管理的，造成了各家保险公司车险产品同质化严重，同品牌同车型车险价格相差无几，几乎没有比较的价值；

　　另一方面，对于不同使用习惯的车主，在车险的价格上所表现出来的差异非常小，很多低风险的车主为高风险车主分担了更多的保险成本，而那些高风险的车主则没有承担起与其风险匹配的保费支出。更有些“聪明”的车主发现，车险的背后有利可图，铤而走险，通过制造虚假赔案不当获利，种种原因，导致了大部分保险公司长期处于亏损的状态。

　　2015年，保监会在全国范围内启动商业车险改革，旨在还原车险的价值，让保险更加公平。UBI作为识别和判断车主驾驶行为风险的便利工具，具备价值和优势。随着车联网业务的发展，有许多保险公司、主机厂商、汽车后市场服务商、车联网服务商等汽车生态企业也开始关注到UBI的价值，陆续推出基于不同层面的产品和服务。

　　▲ 评驾科技主要团队成员

　　从市场上的情况看，有些正在实践初期，效果并未显现；有的脱离用户场景，昙花一现，很快消失踪迹。如何找到自己的位置，快速发挥作用，建立自己的模式，成为评驾科技亟待解决的问题。

　　“快速建立一套可靠的驾驶行为数据分析模型”，这是评驾团队找到的解决方案。很快，他们引进了一套欧洲成熟的分析模型，并以此为基础开发符合国内特色的模型，绕过了建立基础模型的复杂曲折的摸索阶段，atv，快速切入市场应用。