一个身份，借款20到30个平台之后，下款率会越来越低。原因是，很多平台在借贷时，会进入央行系统查询征信，而这个查询动作，也被记录在征信系统中——这也意味着，借款次数越多，记录越不好看，用他们的行话说，是把征信“查烂”了。

　　一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。

　　小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。

　　“潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人，”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。

　　几乎所有的借贷平台，都遭遇过骗贷——这里正在形成行业的暗疮。

　　一家借贷公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，结果回款率不到0.3%——大部分人都是骗贷者，借完钱就人间蒸发。

　　他们是这条产业链中，最为凶狠而野蛮的攻坚部队，他们攻城略地，进退自如——即便被发现是骗贷，最多屏蔽他们的一个号码 ，他们换个地方再战，毫无损失。

　　任何一个风控松懈的“城池”，会在几日内被他们薅干。

　　3、内鬼：致命一箭

　　除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。

　　像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？

　　张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。“有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。

　　知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。

　　曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。

　　消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。

　　一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。

　　发票有税点，因此张远就从合同入手。

　　张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。

　　一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。

　　然而，类似张远的客户经理，j2直播，还只是小买卖。

　　一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。

　　捷越联合也曾遭遇过类似事件。去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”“风控的核心之一，来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。

　　外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。

　　“这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。

　　“除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。

　　在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。

　　4、最好的时代

　　骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。

　　每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。

　　王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。

　　银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。

　　一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。

　　“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。

　　另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。