但凡中国企业大到一定规模后，就不好意思不提国际化，有些已经喊了二十年。

　　实际上，“国际市场”是个很笼统概念，美国与越南、印度与芬兰、日本与法国……方方面面天差地远，不存在放之四海的“国际化战略”。正所谓“一把钥匙开一把锁”，真正想要国际化的中国企业必须配一串钥匙。

　　虎嗅先后应邀考察了蚂蚁金服在印度、新加坡、法国、芬兰等国家的海外业务，见证了“配钥匙”的过程。

　　兵无常势，水无常形

　　2015年9月， 蚂蚁金服重兵突入印度——参股印度第一大移动支付公司Paytm的母公司One97 Communications。

　　2016年11月，蚂蚁金服 与泰国支付企业Ascend Money签订战略合作协议。Ascend Money是泰国正大集团旗下的“金融服务平台”，持有电子支付、企业小额贷款及个人贷款牌照。

　　2016年12月，泰国副总理颂吉（ SomkidJatusripitak）率近百人的政商代表团到访杭州，与阿里签署有关电商发展、电商人才培养、物流和供应链系统等多项战略合作协议。

　　蚂蚁金服国际化主攻方向为何选在东南亚，为什么先印度、后泰国？

　　中国、印度、泰国同属发展中国家，金融服务水平与欧美国家差距很大，普通居民享受的服务更是少之又少。支付宝诞生的背景是传统银行不满足用户需求，正如马云所说“银行做不好的事我来做”。在中国取得成功后，蚂蚁金服自然把目光投向其它发展中国家，具有地缘优势的东南亚成为首选。

　　印度人口众多、经济发展水平远低于泰国，可填补的空白更多，自然在次序上获得优先。

　　如果说蚂蚁金服在东南亚是填补面向大众的金融服务的空白，在欧洲则要与强大传统习惯竞争。一个不起眼的咖啡馆或者小酒吧可能有上百年历史，老主顾何时来、坐哪里、点什么、小费多少都是不成文的“定例”，人家连银行卡都不刷，让他们扫二维码可能要等“下辈子”！

　　总之，蚂蚁金服的国际化在东南亚（ 或许陆续还会有非洲、拉丁美洲）是填补空白，在欧、美、日则是移风易俗，难度差异显而易见。

　　“兵无常势、水无常形”，蚂蚁金服的国际化目前没有定式，将来也不会有，但估计会总结出针对不同市场的一套原则（ 比如根据人均GDP来选择A方案或B方案）。

　　注：2015年中国、印度、泰国的GDP分别为10.98万亿美元、2.09万亿美元和3953亿美元；中、印、泰的人均GDP分别为7990美元、1617美元和5742美元；法国、芬兰人均GDP分别为4.45万美元和4.95万美元。

　　印度贫困人口多、银行网点稀缺、支付场景少（全国仅60万商户有POS机），信用卡发行量仅为1800万张，这给了电子支付无限广阔的空间。泰国电子支付水平大约相当于10年前的中国，现金交流仍为主流支付方式，网银、电子钱包渗透率约为10%。

　　进军欧盟之路

　　蚂蚁金服进军海外的思路可以概括为一个金字塔。

　　基础是用户，挟百万、千万甚至上亿用户商家自然会趋之若鹜。

　　不论中外，金融机构都是保守而高傲的，互联网公司主动寻求合作多半会吃闭门羹。

　　但用户、商家是金融机构的上帝，金字塔下层两层雄厚了，银行家会不请自来。

　　在印度、泰国等东南亚国家，蚂蚁金服大有空白可填，于是直接将当地居民列为主要服务对象，通过2C的营销活动迅速积累用户。2016年8月，虎嗅赴印度考察时，Paytm注册用户已经在1年间从2000万增至1.4亿、每日完成支付300万笔（ 预计年底将达500万笔）。

　　在欧洲发展本地用户则需要改变他们的支付习惯，难度很大。这种情况下，中国旅客成为金字塔的“基础”。欧洲深陷老龄化，消费增长乏力已久，“买买买”的中国旅客在体量上还不够大，却几乎占据了全部的增量。

　　12月8日，在位于巴黎的办公室，蚂蚁金服欧洲市场负责人刘宇接受了采访。

　　以中国游客为基础用户，蚂蚁金服进入欧洲的步伐紧紧跟随他们的足迹。

　　第一站是机场。

　　例如赫尔辛基机场。芬兰是距离中国最近的欧盟国家，根据申根协定，从芬兰前往其它欧洲国家基本畅通无阻。因此，芬兰被越来越多的中国游客作为进入欧盟的第一站。除转机便利外，具有独特的北欧风情的芬兰也成为热门旅游目的地之一。