这种产品的运营模式，通过巨大的流量和用户基数，从保险公司拿高点位，直接拼点位甚至进行补贴来获取用户，典型如百度和网易。其实这也是传统保险代理商的运作模式。不同之处在于，互联网公司通过app产品直接面向C端，让用户自助完成投保。而传统保险代理商通过B端间接帮助C端用户完成投保。

　　这种模式，并无太大的优势，凭借的完全是自有用户量或者渠道能力，目前大部分的互联网车险创业公司，都是靠这种方式在运作，它的业务量不仅仅取决于自己的运营能力和流量大小，而且还要看保险点位的高低。另外，这种运营模式吸引的主要用户群体还是以价格敏感型用户为主。

　　另外，由于车险的返点控制在保险公司手中，互联网保险公司拿到的点位相比于传统线下4s店，保险代理，并无明显优势，这样的话，其实根本没有什么竞争优势。尤其是今年车险费改之后，线下线下的点位统一之后，如果没有足够的用户基数，互联网车险创业更加没有任何的优势可言。

　　【产品设计的要点】：拼点型产品设计的要点在于车险购买流程是否顺畅。

　　2.攒量型：

　　这种产品俗称出单机，其实在传统的车险市场早就存在。传统的保险大代理已经在做这种模式，有部分的互联网车险创业公司也是以这种模式在运作，对外声称是所谓的创新。

　　这种模式典型如小飞侠和U粉通（链保）。这种模式的运作路径是通过给出单员高额返点让利，并且借助于移动互联网进行二级传播的便利，短期吸引大量的出单员（保险经纪人、配件商、维修厂）把保单拉到自己的平台上，从而迅速起量。

　　它的优势在于快速起量，弊端在于，出单员是往往的随风倒，谁的点位高，那么马上调转风向。而且这里也存在拼点型产品存在的问题，互联网创业公司的返点往往还比不了大代理商的返点。所以，如果不进行补贴，很难吸引出单员来到你的平台。

　　【产品设计要点】：攒量型产品的设计要点在于分利传播机制的设计。

　　3.创新型：

　　创新型车险目前主要指的是UBI模式，即基于用户行为的保险。UBI车险是欧美发达国家正在在探索的一种新的保险模式，主要在意大利、英国和美国、加拿大运行，算是保险领域的微创新。

　　国内过互联网车险的也有打着UBI车险旗号的，包括车宝、元征、高德智驾、车挣、里程保、risk等公司。有的以绑定硬件的模式运作，有的在做数据模型。前者主要是通过给车主送一个OBD盒子，收集车主的驾驶行为习惯或驾驶里程，来评估保费。

　　国内现有的UBI一般以两种路径来实际操作：以驾驶习惯收保费，和以路程长短收保费。虽然很多创业公司口号叫的很响，但是都是雷声大雨点小，面临的难度很大，缺乏保险公司的积极参与，开奖，直播，且都是小玩家，没有影响力，实际实施困难重重。这种方式要想运转顺利，要解决几个问题：

　　保险公司的积极参与和支持，这个需要很强的议价谈判能力才行；技术手段的完善，如何收集到完善的车主驾驶行为习惯数据，并且能够真正把控风险；如何解决车主信任的问题，如何给车主真正带来价值；

　　就目前来看，UBI模式在发达国家都没有取得大规模的发展，在中国还需要有很长的路要走。UBI在意大利出现在，主要是为了应对车险欺诈问题；在英国，是应对年轻的驾驶员或者不良驾驶记录者处在保费过高的现状。

　　【产品设计要点】：UBI产品设计的要点在于算法与数据模型的建立。

　　4.绑定服务型：O2O模式

　　正如传统的汽车4s店和维修厂的做法，将保险和服务绑定在一起也是目前少数互联网创业公司采取的一种产品策略。即在购买保险的同时，提供维修理赔服务，将保险和理赔服务捆绑在一起销售。得益于这种策略，很多汽车4s店和维修厂在常规主营业务经营范围之外，还能通过保险取得不错的额外收益。

　　这种产品模式的优点是容易建立与车主的长久合作关系，容易建立用户的信任，从而在投保时对价格也不甚敏感。这样就能保留更多的保险返点。